问：究竟如何购买这两类保险，有哪些技巧？

　　答：其实储蓄分红重疾各有门道，储蓄分红险最好看资金需求，重疾险最好对比性价比。

　　储蓄分红险：

　　不比收益比需求

　　要投资储蓄型分红险，首先需要理解这类险种的两个功能：一是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红；二是受保人身故时可获得身故赔偿。因为羊毛出在羊身上，如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强，反之亦然。因此，为孩子选择储蓄分红险，最核心并非比较分红率或者收益率，而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种；若是作为养老金，则最好选择持有时间越长，收益越高的品种。

　　笔者选择以0岁宝宝为受保人，每年投入1545美元，10年缴费，对比香港保诚[0.00%]“隽升”和友邦“爱无忧”两类身故保额较低、储蓄分红功能较强的险种。这两大险种各有特点，首先，友邦“爱无忧”有保证派发红利的安排，相对来说确定性更高。据这一保险说明显示，从宝宝5岁开始，无论运作情况如何，每年可保证分红286美元，在第5、8、11、14、17岁还可额外多派发477美元。如果初期可选择不取出保证派发分红，可按照年化4%的年息滚存生息。而保诚“隽升”计划书中并没有保证派发红利的安排。相对来说，友邦“爱无忧”从分红保障角度更有优势，比较适合风险承受能力较弱的投资者，但往往无保证红利派发的保险后期金额较高。

　　第二大区别在于，这两大保险在不同年龄段给予的保额不同。如果投保儿童要在18岁时使用教育金，假设之前一直未取过红利，保诚隽升可取出5641美元，而友邦可取出11667美元。但是到投保人55岁时，同样假设未曾取过红利，保诚可以获得175363美元，而友邦可以取出的是113782美元。

　　因此，若投资者是为了储蓄教育金购买保险，可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品。如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求，则可选择30岁之后有优势的品种。

　　父母自己的养老金，也可以通过以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单，性价比更高。因此从目前保单设计来看，基本上以宝宝为受保人，保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。不过，因为跨期较长，投资者最好选择成立时间更长的保险公司。