宝宝：太平少儿IPA组合：596元/年

　　老公：太平综合意外险：270×3=810元/年

　　老婆：太平综合意外险：270×3=810元/年

　　TIPS

　　三个人的重大疾病保险交费至60岁，如果中途收入增加，可以随时缩短交费年期。这样可以在预算最有限时，拉长交费年期，以购买更多保障。

　　“对这个家庭来说，资金如按重要程度依次排序的话，则依次是：安全性、流动性、获利性。老公作为家庭绝对支柱，应做好足额保障。”

　　【理财建议二】

　　案例分析这是一个典型的“85后”家庭的现状。夫妻双方，老公有较强的创造财富的能力，而且事业正处于上升阶段，未来会有不错的发展；妻子虽也工作，但重心放在家庭和孩子身上，是老公的贤内助；可爱的宝宝给这个小家庭带来了无限的欢乐与希望。

　　但困扰他们的是虽然收入不错，但因理财意识不强，家中财务目前仍然处于混乱状态，而且完全暴露在风险之中，尤其是对于家庭的主要经济支柱——老公的保护不足，导致一旦老公发生风险，家庭生活将遭受重大打击。鉴于以上，对于这个家庭有如下建议：

　　按以下资金属性进行分类

　　◆流动性：为家庭生活提供可随时支配的现金保证，如银行存款，一般为家庭月收入的3倍。

　　◆获利性：即通过投资的方式，赚取最大的利润，以实现家庭的梦想，如在5--7年后买房。

　　◆安全性：即整个家庭的经济基石，也就是无论在任何情况下(如身故、意外、疾病)，都能保证家庭的经济状况不受影响，孩子未来的教育，生活水平的保证，父母的孝养、重大疾病的医疗费用，等等。

　　对于这个家庭来说，如按重要程度依次排序的话，则第一位是安全性，第二位是流动性，第三位是获利性。

　　解决方案：

　　◆安全性：

　　老公的保障

　　◎终身的重疾保障，根据目前的医疗费用，额度应在30万元左右。

　　◎家庭收入保障，用于解决在未来20年，如果老公出现风险，家庭的生活费用、孩子的教育费用、父母孝养费用的支出，保额应为老公年收入的10倍。

　　◎未来在购买房屋之后，需加保定期寿险，以解决房屋贷款的问题。

　　妻子的保障

　　因女性的重疾发病率较高，所以，应为妻子购买终身的重疾保障，额度为30万元。

　　孩子的保障

　　◎孩子的未来教育费用是绝对的刚性需求，所以要为孩子购买带有豁免保费功能的定期两全型储蓄险(如成长安心教育两全险)，以保障孩子的未来教育。同时为孩子购买少儿重大疾病险，为孩子的健康保驾护航。

　　以上方案可以很好地保障家庭所有成员，无论在任何条件下，家庭都有足以应对风险的资金来源，为家庭的经济生活撑起了一把保护伞。

　　费用方面也完全可以控制在合理的家庭年收入的10%--15%之间。如果感觉有压力，也可以采用月交的方式，同时也为养成良好的理财习惯打下基础。

　　◆流动性：

　　家庭资产的流动性资金一般情况下应为月收入的3-5倍，来源一般是银行存款。对于这个家庭来说，大概在3万元，以备不时之需。这个家庭可以通过定期定额存款的方式来积累。

　　◆获利性：

　　在做好了以上两项准备后，这个家庭就可以为他们5到7年后买房这件事做准备了。

　　台州市区的房价12000元/平米，三口之家大概需要80平米两居室。如按3成首付计算，则为12000×80×30%=28.8万元。也就是说，需在5到7年内赚足28.8万元。

　　通过计算，目前每月投资1151元，年化收益率在6%的产品，6年后即可有10万元。同时，老公在2年后的工资有4万元的增长，到时每月追加投资3600元，这部分追加投资4年即可有20万元。再加上之前的10万元，总共可有30万，即可完成家庭买房的梦想。

　　【记者手记】

　　在和刘颖沟通的过程中，记者觉得她老公花钱有点不节制，而且开销不知去向，连刘颖她自己也说不清。仅有的不到万元存款，也是刘颖自己工资的部分存款。目前，她们家庭也没有任何理财工具，当务之急是要记账，知道现金都流向哪里了，然后开始存钱。刘颖可参照我们理财师给予的建议，通过以上规划，解决家庭未来在财务方面的问题。当然，好的理财规划关键在于好的执行，养成良好的、持续的理财习惯才是关键。