专家指出，已经有了基本医疗保险的居民，在选择商业健康险时，可分为三个步骤进行。首先，优先考虑意外医疗险，因为意外医疗险属于费用报销型保险，能报销意外急诊的医疗费用。其次，考虑重大疾病保险，这类保险的特点是确诊即给付赔偿。一般来说，医保对重大疾病的用药和医院等均有诸多限制，因此重大疾病险就成为了补充医保不足的最好工具。最后，可以考虑购买收入津贴型保险，以弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费。

　　赔付方面，健康险作为基本医疗保险的补充，可报销的部分为总治疗费用减去基本医保报销的部分，最高报销比例为80%。

　　提醒：购买健康险时应重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、犹豫期和退保的相关约定、费用扣除等。

　　教育险投保要趁早

　　就购买保单而言，父母需要量力而行，保费不能超过家庭收入的20%至30%，要不然会有比较大的经济负担。对于刚刚降生的婴儿而言，一般收入的家庭应该在医疗方面为孩子做准备。目前大多数少儿教育金保险，还有附加的儿童医疗和意外伤害保险，可考虑此险种。

　　一般来说，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。“比如投保同样的保险，每年缴相同的费用，零岁时投保，最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。”业内人士建议。

　　提醒：尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品，这样即使在缴费期间，父母有重大疾病或发生意外而失去缴纳保费能力时，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

　　理财险兼具保障投资功效

　　目前市场上的理财险主要分为分红保险、投资连结保险、万能保险。“上述保险产品兼具保险保障功能和投资功能，不同保险产品对于保障功能和投资功能侧重不同。”专家表示。

　　据了解，分红保险的分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。万能保险与分红保险相同，具有较低的保证利率。其优势在于交费灵活，可定期、不定期，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足客户不同时期的保险需求，既具有较低保证利率的可靠性，又具有高回报的可能性。投资连结险最大的特色是兼具保险保障与投资理财双重功能。投资连结保险没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚了赔了都是客户自己的，投资回报具有不确定性。

　　提醒：虽然上述保险产品对于保障功能和投资功能侧重不尽相同，但本质上都是保险产品，产品经营主体是保险公司。不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。