一方面，这与目前的社会环境以及家庭结构有关。就全国而言，养老主要分为居家养老、社会养老和社区养老三种类型，其中居家养老占95%，目前仍是我国的主要养老方式。而年轻人、中年人已经有一定的经济购买实力，并且这一年龄层的人，处于上有老下有小的阶段，他们对生活已经有一定的理解，对未来的养老观念和上一代有很大的不同，养儿防老在他们的观念里已经非常淡薄。这些因素都让商业养老保险的年轻化成为趋势。

　　另一方面，从国内的情况看，社会养老问题已不容乐观。

　　我国养老体系分三大支柱，分别为社会保险、企业年金和个人商业养老保险。但目前养老金亏空严重、收不抵支的状况越来越明显，但与此同时，老龄化的速度却以惊人的步伐前进，数据显示，中国老龄人口以每年约800万的速度增加，2014年中国老龄人口将增加到2亿。所以发挥商业保险的补充功能，弥补目前社会保障体系中保障不充足的缺陷已经迫在眉睫，而这些都促使商业养老保险方式成为越来越多年轻人的选择。

　　“保单+实物”：

　　一场新型养老试验

　　目前，人们在通过购买商业养老保险养老的认知方面，大多停留在通过购买保单，将来能得到相应的经济保障上。而事实上，一张保单来养老或许能带给投保者的远不止这些。

　　随着越来越多年轻人的参与，一些保险公司也在商业养老保险方面有所创新，其中，将保单与养老社区“捆绑”起来正成为一种趋势。

　　今年5月，新华保险公布在北京延庆建立“新华家园”现代化养老社区，并计划于2015年建成开放。与其他的商业住宅小区不同，新华家园是保险公司投资建设的，整体设计风格和功能也是以养老为主，而且“只租不售”。

　　据了解，新华家园共分三种户型，保证金从240万元到406万元不等。新华家园的最大特点是推出了“保证金+服务费”的模式，除了一次性缴纳保证金外，每个月还要缴纳最低2800元的服务费。但目前尚未挂钩保险类产品，该项目将于2015年正式入住，当住满期限后，所缴的保证金将原额返回住户。对于住户而言，一次性缴纳保证金且并没有投资回报;对于保险公司而言，无疑拿到了一笔可以投资的无息资金。

　　除新华保险外，泰康、合众等保险机构也在探索用“保单+实物”的对接模式提供养老保险，即通过实现虚拟预期收益保障向可见的实物保障转移，从单一的保单保障向有形保障与无形保障相结合的形式转变。养老社区的核心理念就在于用现在的钱，锁定未来入住养老社区的租金成本。消费者通过购买保险，获得以固定租金入住养老社区的保证，无论未来租金水平走势如何，都不需缴纳更高费用。

　　北京大学经济学院院长孙祁祥教授曾去美国华盛顿地区考察过太阳城养老社区，感触颇深。她介绍，对老年人最大的善待是能让他们享受快乐感、具备安全感、消除孤独感，现实生活中不乏这样的案例，许多老人并不缺钱，但他们活得并不快乐，因为他们感觉孤独、感觉被边缘化了。

　　“在美国养老社区访问时，一位80多岁的老人告诉我，他是5年前搬到这个养老社区的，而他现在身体状况比5年前还好。问其原因，他说营养、体能训练当然很重要，但最重要的就是感觉快乐。在这里，他经常与人交流，参与包括老年人大学学习、进行书画、工艺等各种活动。他自然流露出的那种喜悦和快乐，让所有在场的人感到惊讶，‘老’原来也可以如此美好。”孙祁祥教授说。

　　“老年人最怕的其实是孤独，所以我们的养老社区注重的是公共空间、公共环境，把卧室盖得再豪华、再温馨，效果也不明显，我们就是要鼓励老年人多走出房门。”泰康人寿上海分公司总经理王庆龙表示，他们目前主推的商业养老保险是对接养老社区的。“购买我们的幸福有约终身养老计划，老年人以后除了每月可以从我们这领取保险金外，还享受入住我们高端养老社区的权利”。