如果你退休前工资为1万元，按照养老金替代率55%（国际警戒线）计算，退休后养老金为5500元。收入下降几乎一半，生活水平和品质是否会跟着下降一半？在消费水平较高的城市，到底需要多少钱才能保障从容的退休生活？“理财养老”该如何着手？
社保养老金只保障基本生活
广州市民政局近日透露：广州60岁以上户籍老年人超133万，广州开始进入中度老龄化社会。此数据一经公布，再次引发公众对养老问题的关注。
查阅资料发现，清华大学今年9月底公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告（2013）》显示，目前我国养老金替代率（养老金占工资的百分比）仅为社会平均工资的40%左右。根据中国社科院发布的《中国养老金发展报告2012》，中国的养老金替代率在持续下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%。到2011年，再降至50.3%，低于国际警戒线（55%）。
该如何看待我国现有的养老金水平？北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授锁凌燕认为，“人们常说的养老金，是指由社保发放的养老金。目前我国社保养老金的定位是‘保基本、广覆盖、可持续’。可见，社保养老金的目标，是保证退休人员的基本生活，而不是维持退休后的生活水平不变。要维持退休后生活水平不下降，需要居民从年轻时就开始为退休做准备。”
养老体系的“三大支柱”
据了解，我国养老保险制度体系有三大支柱，除社保养老金（基本养老保险）外，企业年金（企业补充养老保险）和商业养老保险（个人储蓄性养老保险）构成了另外两大支柱。企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。
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