笔者：刚才我们谈了年金养老规划，换个角度讲，保障和收益兼得，持续现金流和90%保单借款额度，作为第一款直顶保监会规定的保险产品预定利率上限4.025%的年金保险，鑫如意保险组合其实也可以作为一种理财工具纳入家庭理财组合之中规划和传承财富的。

　　张晓：是的。从价值增值、灵活领取的角度考虑，消费者可以在投保“鑫如意”的基础上投保“金账户”，被保险人可以选择将“鑫如意”的生存金、年金、满期金全部转入“金账户”万能账户并且免除初始费用。如果客户需要保单借款，能分别以“鑫如意(白金版)”和“金账户”现金价值的90%为限向保险公司借款。同时，一旦被保险人在保险期间内身故，身故保险金可转换成保证十年或二十年领取的终身年金，可以选择年领或月领。万能账户和年金转换功能的设计，用“准信托”的方式按照保险人的要求起到财富传承的作用。持续的给予、年领或月领的方式保证了对被保险人的关爱和现金流的稳定，妥善安排生活，起到风险降临时照顾好子女或家人的作用。

　　张晓：简单总结一下，国寿“鑫如意”组合计划特点，预定利率4.025%；即交即领，第一年就开始返还，返还速度更快；每年返还保额100%，额度更高，养老金还享有每年10%的递增返还；更有白金版万能账户，享受高起点复利升值；独享年金转换权利，财富保全传承。超值养老返保费，安全性如意。即交即领高年金，收益性如意。组合金账户更灵活，流动性如意。它可以是乐享世界的旅游金、是宠爱自己的美容保养金，是子女求学之路的教育金、是老伴相伴一生的健康金，更是儿孙环绕膝下的欢乐大礼包。一生一世，用“鑫如意”，让您的生活更美好，顺心如意。

　　投保示例：

　　以30周岁的王先生为例，年交10万元，五年交，选择60周岁为年金开始领取日，那么王先生在合同生效后即可领取10000元，之后每年可领取生存保险金12530元，60周岁后每年领取的年金逐年递增1253元，满80周岁可返还满期金50万元，累计的固定收益达138万余元。如将所有收益转入万能金账户，假设低等结算利率，80岁收益将达到157万余元;假设中等结算利率，80岁收益将达到276万余元;假设高等结算利率，80岁收益将达到446万余元。

　　以0岁男宝宝为例，年交10万元，交5年，选择60周岁为年金开始领取日，即交即领，合同生效后马上领取10000元。之后每年可领取生存保险金14500元。60岁后每年领取的年金逐年递增1450元，满80周岁可返还满期金50万元。如将所有收益转入万能金账户，假设低等结算利率，80岁收益将达到408万余元;假定中等结算利率，80岁收益将达到1194万余元。假设高等结算利率，80岁收益将达到2967万余元。

　　简评：年金养老规划将渐成“标配”

　　如何为养老做准备是当代人面临的不能回避的命题。社保体系满足基本养老，丰裕的养老规划必须由商业保险来支撑。趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧，这也应该成为中年人首要的理财目标。相信年金养老规划也渐会从陌生词汇转为大众语汇，成为每个人的生活“标配”。

　　在此基础上，用相对强制的方法为日后几十年的生活，积累一笔可以不断持续增值的现金流，不论是为0岁的孩子，还是青少年，抑或是已经退休的老年人。无疑，活多久，领多久，寿数越高，领得越多，年金养老规划会给予老人更多的生活尊严。从财富管理和传承的角度，在适度进取的投资之外，为个人和家庭谋划一条高保障稳增值的保险产品组合是规避风险、家庭财富传承的必选项。(张惠军)

　　详询中国人寿理财顾问或95519，具体内容以条款为准。