保险因其具有保障功能而成为一种特殊的金融产品，不同保险产品对于保障功能和投资功能侧重不同，但本质上属于保险产品，其首要功能是保障，不能简单地与存款、银行理财产品进行比较。

　　具体而言，理财型保险主要有三类：分红险、万能险和投连险。那么，保险理财产品到底怎么买才有保障呢?对此，保险专家提醒，在购买保险理财产品时，一定要认识到分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品的风险和特点。

　　1.分红保险产品：分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。实际上，分红水平主要取决于险企的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，险企才会将部分盈余分配给您。如果实际经营成果差于定价假设，就可能不会派发红利。可见，分红保险可分配给投保人的红利具有不确定性，不能将其同其他金融产品（如国债、银行存款等）进行片面比较。

　　2.投资连结保险产品：投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。如果投保人选择购买投资连结保险产品，应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等。此外要注意的是，投资连结保险产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，实际投资可能赢利或出现亏损。

　　据笔者与业内人士交流获悉，投连账户之间每年均有5次左右的免费更换权，而若超出免费次数，则要多付手续费用。与此同时，顺势判断行情，主动进行账户间调整，需要投保人具备较专业的投资能力。

　　3.万能保险产品：万能型保险　　保险因其具有保障功能而成为一种特殊的金融产品，不同保险产品对于保障功能和投资功能侧重不同，但本质上属于保险产品，其首要功能是保障，不能简单地与存款、银行理财产品进行比较。

　　具体而言，理财型保险主要有三类：分红险、万能险和投连险。那么，保险理财产品到底怎么买才有保障呢?对此，保险专家提醒，在购买保险理财产品时，一定要认识到分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品的风险和特点。

　　1.分红保险产品：分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。实际上，分红水平主要取决于险企的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，险企才会将部分盈余分配给您。如果实际经营成果差于定价假设，就可能不会派发红利。可见，分红保险可分配给投保人的红利具有不确定性，不能将其同其他金融产品（如国债、银行存款等）进行片面比较。