1、现金规划

　　现金规划是进行理财规划的必备基础。是家庭现在每月开支太大，应适当开源节流，努力提升储蓄力度，加快财富累积速度。彭小姐家庭应留出相当于3-6个月支出的现金及现金等价物38000-76000元，作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。备用金建议以现金、银行活期储蓄和货币市场基金的形式来配置。

　　2、家庭成员的保险保障规划

　　彭小姐夫妇风险意识较低。仅凭社保是不能满足风险保障要求，虽已经购买了商业保险，但是远远不够的。根据保险的“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，约15000元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，约1500000元。保额的分配上应与彭小姐家庭的收入贡献相匹配，并优先考虑大人风险保障的原则，可以按照6：3：1的比例分配保额。彭小姐家庭年缴保费1000元，仅上了大病险，显然险种的配置是不合理的。险种配置方面，彭小姐家庭应增加一些寿险、意外险和健康险的额度以满足其家庭的风险保障。

　　3、退休养老规划

　　由于考虑到彭小姐夫妇目前距离退休的期限较长、并且通常退休金的金额较大，建议彭小姐建立一个养老金账户。因为准备时间较长，市场会随时间呈向上状态，日积月累。选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较高的项目上。建议彭小姐采用定期定额投资的方式，投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票、资金信托产品等投资组合，分散投资单品的投资风险。

　　4、财产保值、增值计划

　　在这个高通胀、经济总体趋势下行的时代背景下，面对结构调整，产业升级，彭小姐家庭的投资和大众百姓一样，面临着极大的不确定性和风险。为了实现资产的保值增值，选择专业的金融投资顾问机构是最重要的。如今金融从业人员专业水平参差不齐，心态浮躁，导致了一些违约、延期、“跑路”等严重违纪的情况发生。但是，“乱世出英雄”。看起来浮躁的时期，优胜劣汰，适者生存，最终存活下来的将是行业内的“英雄”。例如“北京投资管理有限公司”这样“以投资者利益优先，用心创造财富”的全牌照综合性金融服务机构必定会挺过一轮又一轮的“洗礼”，继续领航。由于这类综合性金融服务机构具有证监会颁发的公募基金、私募基金牌照，保监会颁发的保险等牌照，其相对应的投资规划，资产配置的渠道也随之比较广，理财产品丰富，具有专业从业资格的理财规划师风险控制能力强，所以能在降低投资风险的同时，使投资人的收益最大化。

　　因此，要想使财产保值增值，找专业的金融服务机构，找专业的投资顾问，少持有货币，多持有资产，多持有风控严格的高收益产品，是最明智的选择。

　　经过上述规划，彭小姐家庭的所有理财目标基本上都可以得到满足了。