【理财案例】张女士今年43岁，企业高管，月薪2万元，年终奖金6万元，参加了三险一金，有一小学毕业的女儿13岁，父亲已去世，母亲现年68岁，女儿由张女士抚养。张女士现居住于福州，母亲原居住于广州，但有搬来与张女士同住的打算。离婚后家庭支出每月6000元，女儿学费每年2000元，母亲搬来同住则每月增加1000元支出，母亲有退休养老金保险，每月领有2000元的生活费。

　　婚前财产张女士有30万元，前夫10万元，婚后购置了房屋市价120万元，贷款余额还有30万元。张女士名下有存款20万元，前夫名下有定存50万元，共同基金30万元。前夫去年因伤病保险公司理赔了20万元。母亲在广州还有一处房产，市价150万元，无贷款。

　　【理财规划建议】

　　张女士家庭现有资产较多，收入较高，无负债，但工资收入为最主要收入，保证家庭收入稳定是实现理财目标的关键。根据张女士的家庭情况，理财规划重点除了当前最需要的购房和购车外，做好保险和投资规划。

　　房产规划

　　由于张女士与前夫均不想保留原住房，购房是当前急需办理的事项。目标是购买总价200万元的房子，母亲在广州的住房需要明年才能出售，根据目前的资产情况，难以全额付款，只能使用贷款方式。假设首付30%，即60万元，其余用贷款方式解决。首付可用婚前财产30万元，以及目前离婚时分得的银行存款35万元中的30万元解决。

　　首付以外的140万元缺口，先用住房公积金解决。目前住房公积金账户余额8.5万元（建议取出另用），每月工资2万元，每月可交公积金4800元。个人最高贷款额35万元、贷款17年（退休前年龄）、贷款利率4.5%计算，每月可还贷款2990元。剩下的105万元用商业贷款方式解决，按等本息方式，以贷款17年、利率7.48%计算，每月还贷款9109元。考虑到每月还款数额较大，在明年卖掉母亲在广州的房子后，可提前还掉一部分贷款，以降低每月的还款压力。

　　教育规划

　　张女士的女儿目前小学毕业，即将上中学。初中为义务教育，费用低，高中时为非义务教育，假设每年现值1万元，大学2万元，研究生3万元，届时每年分别为10927元、23881元和39143元。该项费用按目前收支和投资等情况，完全可以轻松支付。

　　保险规划

　　目前，张女士家庭中没有任何商业保险，做好保险规划非常重要。根据“双十法则”，家庭保费支出应为家庭净年收入的10%左右，保额在净年收入的10倍左右，张女士家庭年收入为30万元，因此，每年保费支出应在3万元左右，保额在300万元左右，基本可以满足保险需求，保证全家幸福无忧。

　　重点做好以下保险：一是意外险，二是寿险，三是重疾险。

　　养老金及养亲规划