“十二五”规划以来，佛山全面铺开产业转型升级发展之路，企业纷纷抓紧机遇谋求发展，但相比于大企业，在这个制造业大市中占比较多的小企业则显得有点迷惘。

　　不可忽视的是，小企业本身资金周转运营的能力有限，加上小企业家们往往没有整体的规划，从而易陷入“先保证企业转型，还是先保障家庭生活”的两难之中。

　　近日信息时报记者收集典型案例，并通过银行专业理财分析师给出的分析，供这些暂时处于企业转型风险和保障家庭生活两难局面的小企业家参考。

　　个案1成长期面临事业家庭双压力

　　2010年，何先生成功创立了一家IT工作室，步入了80后青年创业家的行列。当时注册资本为30万元。但经过两年多的发展，何先生的业务并没有得到突破发展，成立至今也只有8人的团队。2012年业务量仅15万元，净利润分成只有8万元左右。何先生打算在今年升级企业，例如广纳人才、加大设备投入等。家庭方面，何先生的儿子刚刚出生一年，妻子是医院的护生，月收入4000元;另外，何先生去年也在佛山购置了房产，每月需还房贷3000元。事实上，事业和家庭兼顾开始让何先生有点喘不过气，对于理财的规划，他坦言并没有过多的概念。

　　理财分析：优先健全家庭保障规划

　　中国银行(2.93,0.03,1.03%)CFP国际金融理财师谢交红分析指出，何先生家庭处于成长期，即从子女出生到子女独立。家庭开支主要是家庭日常开销和房贷支出，且小孩出生后，要面临养育和教育支出的压力，所以必须提早规划，尤其要做好子女教育金规划。何先生拥有一家IT工作室，妻子为医院的护士，企业前景远大，家庭收入大于支出，自由储蓄率超过50%，资产结构中可用作投资的流动资金较少。同时，妻子一人有社保，无任何商业保险，且有数年的房贷，因此，必须建立稳固的家庭保障规划。

　　理财建议：适当储备企业应急基金

　　谢交红建议，首先选择基金定投作为教育金积累。谢交红指出，子女养育和教育支出是一个家庭的刚性需求，婴儿出生到3岁所需费用较高，初步估计每年大概需要2万～3万元，主要包括婴儿用品、奶粉、早教等，学费支出更需提早准备。

　　因此建议何先生采取基金定投的方式积累教育金。比如，可考虑定投中行代销的优质基金，每月定期投资1000元，坚持20年，作为小孩的教育金，直到大学毕业。同时，在小孩出生后，购买一份教育险，虽说收益不高，但是稳定，能提供保费豁免功能，起到一定的保障作用。