在这种未富先老的严峻形势下，仍处于打拼中的白领们如何应对？仅仅靠个人存款储蓄和养老金，似乎并不能完全覆盖未来的养老缺口。

　　“打理养老钱，至紧要稳阵。”广州一位银行理财规划师项经理对记者分析，与普通理财不同，养老理财首先应以稳健至上，保本是对养老理财产品的最低要求，通过长期、低风险和较高回报的理财来跑赢通胀，保障退休之后的开支。

　　无风险产品

　　国债打头阵3年期年收益达5%

　　“先从无风险或者是低风险的产品来看，目前，国债、长期定存和低风险的中长期银行理财产品都是不错的选择。”项经理表示。

　　国债也有“金边债券”之称，与定存相比具有一定的优势。而且国债的投资门槛较低，储蓄式国债以100元的整数倍起售。储蓄、凭证式国债风险都较小。目前电子式国债很受欢迎。

　　10月10日刚刚发行的3年期国债年利率5%，5年期，年利率在5.41%。此外，储蓄式国债也可以提前兑取，不过需要支持兑取本金0.1%为手续费，并按时间分档计利息。

　　保本理财品可代替定存

　　近几年来，银行理财产品大行其道。目前市场上的理财产品分为保本和非保本两个类型，其中保本类型占比不到20%，所谓保本就是保证本金不会亏损。其实这些产品已经可以代替定期存款。产品主要面向保守类的客户销售，由于产品的保本特性，理财师一般建议客户可作为替代定期存款的投资工具。

　　相对于一般非保本类产品而言，保本理财产品收益率会低1%左右。目前，不少1年期非保本浮动收益产品收益率均超过5.5%，上周发行的理财产品平均收益率在5.06%。而同样是一年期的保本固定收益产品收益率仅为4.4%。

　　虽然整体来看，绝大多数“非保本浮动收益型”的理财产品到期时也都实现了预期收益率，但毕竟“亏本”的可能性还是存在的。

　　低风险产品

　　货币基金取代活期存款

　　货币基金取代活期存款已经成熟。任何获取无风险高收益的举动都可以尝试，毕竟蚊子再小也是肉啊！伴随着“宝宝类”理财产品收益率的下降，货币基金逐步“退烧”。央行最近却也发布一个利好，任何银行的银行卡第一张免小额费。那么，就不需要再把零钱留卡里，只有可怜的0.3%的活期利息。

　　把零钱放在一只规模适中、功能全面的货币基金，需要用钱时，只需用手机快速赎回资金，几分钟到账，享受几乎相当于定期的收益，而且资金流动性也能保证。

　　保本基金

　　今年平均收益8.91%

　　目前我国市面上已经有6只针对养老的公募基金，除了海富通旗下的属于股票型基金外，其余均属于混合偏债基金，风险水平低于股票型基金，符合大众养老理财需求。银河数据显示，截至10月16日，6只养老基金自成立以来均实现了正收益，符合养老基金保值增值的投资需求。值得一提的是，华夏永福养老理财混合基金自去年8月中旬成立以来净值增长达到13.2%，年化收益率达到11.15%，净值始终保持在1元发行价以上。