储蓄：算算账再转存

　　在北京西单附近的工商银行、中国银行和光大银行的网点，记者看到，各银行的营业大厅里都有很多正在等待办理业务的长队，其中不乏办理转存手续的客户。

　　这位工作人员告诉记者，根据央行的有关规定，储蓄期间如果遇到利聦崂整，定期存款按存入时点的利率计算，活期按支取时利聦嶃计算。所以，有些储户会将没有到期的定期存款取出后再重新存，这样利息受益更高些。

　　但什么样的储户应该转存呢?这位工作人员告诉记者个小窍门，对于存了多久的定期提前支取后办理转存才划算，有一条公式可以参考，即：存入天数=计息天数×(调整后利率—调整前利率)÷(调整后利率—活期利率)，以此计算，一年期存款在46天内、两年期存款在74天内、三年期存款在90天内提前支取，并转存同期限定期存款才划算。

　　记者还了解到，为了方便储户及时转换存款，一些银行还推出了“定期转存”业务。这样就可以保证在利率变动期间，储户可以及时地转换存款，例如中国银行的“人民币个人七天通知存款约定转存”业务。

　　买房：不妨选择固定利息贷款

　　建行北京分行的工作人员介绍，这次加息对购房者的利息负担加重不多。现行的房贷政策对于投机炒房或信用不佳的购房者，银行可能会执行基准利率。

　　但对贷款购买自住房的客户，银行大多会按利聦嵞下限贷给客户，若执行商业性个人住房贷款利率下限，调整后的五年以上贷款利率为6.0435%，比调整前的5.814%实际只上调了0.2295个百分点。这样一来对于每个购房贷款的居民来说，多增加的房贷支出对日常生活的影响微乎其微。

　　对已经发放的浮动利率个人住房贷款，商业银行将在贷款合同约定的利聦崂整日，一般为次年的1月1日，执行新利率水平;对已经发放的固定利率个人住房贷款，贷款利率则不受此次利率政策调整的影响，继续按合同约定的利率执行。

　　建行的理财顾问建议，在当前升息的大背景在，购房者不妨选择固定利息贷款。选择建行的个人住房固定利率贷款业务，在整个贷款期限内，借款人可以选择单一档次固定利率，也可以分段选择不同档次固定利率组合，还可以选择固定利率和浮动利率组合。

　　产品种类分三年、五年和10年，分别执行的基准利率为6.36%、6.57%和7.02%;各分行的授权利聦嵶限为5.72%、5.88%和6.39%。

　　记者了解，光大、招行等都推出了“固定利率房贷”。光大银行“固定利率个人住房贷款”产品的显着特点是固定利率与浮动利率可互相转换。固定利率住房贷款三年期以下(含)品种基准利率为6.12%，上浮利率为6.32%，优惠利率为5.55%;固定利率住房贷款三年至五年期(含)品种基准利率为6.21%，上浮利率为6.41%，优惠利率为5.73%;固定利率住房贷款五年至10年期(含)品种基准利率为6.45%，上浮利率为6.65%，优惠利率为6.12%。

　　建行的工作人员还建议，买房一定要用足公积金政策。与商业贷款加息27个基点比，公积金贷款利率仅提高0.18个百分点，五年以上期公积金的贷款利率仅为4.77%。

　　银行理财：尽量选择短期

　　加息后，一年期定存利率2.79%，扣除20%的利息税后为2.232%，这个收益与一些人民币理财产品收益率相差无几，银行开发的人民币理财产品时将面临更大挑战。而对外汇理财产品来说，加息或会推动人民币升值，外汇理财产品或将面临汇率风险。

　　工行的理财顾问建议，现在不妨选择短期产品，回避利率、汇率风险。短期产品会有很好的流动性，在各家银行理财产品收益率相近的情况下，银行多会在期限上下工夫，争推短期的人民币理财产品，抢占市场。

　　据介绍，加息对银行理财产品的影响，可以分为几种不同的情况，投资者可以依据相关的划分作出自己的判断，从而获得更好的保值或增值。