文前提要：43岁未婚的章小姐有一份收入稳定的工作，不过，离退休年龄越来越近的她开始为养老金担心。另外，她的医疗保险方面是否也要加强呢？

　　如今，美容护肤界常将40岁以上的肌肤称为“熟龄肌”，强调其保养重点与30岁的“轻熟龄”有所差异。

　　1967年出生的章小姐是一名典型的上海“熟龄女”，同时也是一位事业有成的“粉领”。最近，她开始想着要为退休后的养老生活做一番打算。

　　靠工资积累下两套住房

　　“种种原因，我没能拥有一段婚姻，不过我现在的生活也很安稳、舒适。”章小姐说，作为公司中高层管理人员，她每月的税后收入有15000元、房租收入有1400元，而她个人基本的生活开销为2500元、购物及娱乐性开支为2500元，因此每月可以结余11000多元。

　　章小姐的年终奖金有6万元，除去旅行花费1万元后，她还能结余5万元。“我从工作开始就是这样一点点累积的。”章小姐说，她已经靠自己的能力购下两套住宅，其中一套用于自住，另一套用于出租。

　　据她介绍，两套住房分别在2001年中和2008年底买下，“我先是贷款8年买了第一套房子，也就是现在的自住房，面积虽然不大但地段还算不错，现在这套房子已经升值到250万元了。”

　　章小姐说，她原本没考虑过买第二套房子，一次机缘巧合下，她得知一套小户型房子的主人急于出手，虽然地段不太好，可成交价格还算优惠，于是便购下了第二套住房。“第二套房子升值很慢，租金回报其实也不多，我想就把它当作为养老多一份收入来源。”章小姐说，这套投资房市值在90万元左右，她当时一次性支付了房款，所以现在两套房屋都没有贷款。

　　金融投资方面没感觉

　　除了两套住房外，章小姐的资产还包括15万元的现金及活存和市值8万元的股票。

　　“我在几年前投资过一笔基金，最近账单上显示市值是4万元，差不多和投入的本金打平吧。”

　　章小姐说，她似乎对理财没有太多“感觉”，即使投资了股票和基金，也都是“随大流”，没什么自己的主见，她希望理财师为她评估一下现在的资产情况，看看有哪些比较合适的投资渠道值得她尝试。

　　“我应该会在50岁正常退休，退休后每月的养老金收入可能在4000元左右，到时候想要保持和现在一样的生活水平，估计有些困难。”章小姐希望理财师为她制定一份投资理财计划，安排一下未来的养老金，“不用太复杂，可以适当积极一些。”她希望退休后生活水平至少能保持现有的水准。

　　保险保障是否要加强

　　在保险方面，章小姐的单位集体投保了意外险和综合医疗保险，她的身故保险金额为75万元，重疾医疗保险金额为5万元。

　　“我父母都在外地，他们的经济水平都还可以，而且我又是单身，所以身故保险方面应该足够了。”章小姐说，她现在比较担心退休后可能会出现的健康问题，“虽然我有两套住房，可是能够用于周转的资金却不多，现在我是不是应该再投保一些商业保险呢？”她希望理财师给些建议。

　　专家建议一：家庭资产配置与具体投资建议

　　家庭资产状况分析

　　未婚单身的章小姐，事业成功，收入稳定，依靠自己的能力，目前过着安稳的生活。不到十年，章小姐即将面临退休生活，届时收入将发生改变，这需要章小姐早做理财规划，以免让退休生活质量打折扣。章小姐需要着重考虑家庭保障安排、养老安排等。

　　章小姐家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

　　家庭资产结构不合理。章小姐家庭有15万元的活期及现金，紧急预备金倍数偏高，用于投资理财的资金偏少，资产投资收益率就偏低。

　　家庭的资产主要集中在固定资产房和现金上，需要侧重增加流动性高且收益相对高的投资理财产品的比例，以调整家庭资产结构。

　　家庭风险保障不完善。章小姐的公司为其投保了多项保险，章小姐本人没有增加任何商业保险，建议章小姐增加健康保险，完善家庭保障。

　　二、资产配置相关建议

　　首先看一下章小姐的理财目标。

　　她提出今后的生活安排主要有以下几点：一、50岁退休，保持目前的生活水平；二、为个人健康提供保障；三、选择合适的投资渠道，提高资产收益。根据章小姐目前的财务状况和理财目标，我们给出以下理财建议：

　　章小姐计划7年后退休，在通货膨胀3%的情况下，按照目前的生活费用开支额度计算，退休时每年要支出7。4万元，不考虑资产的投资收益和通货膨胀，如果退休后还能生活30年，那么一共需要200多万元的养老金。

　　目前她的家庭金融资产为27万元，每年可支配收入18。7万元（还可以持续7年左右，差不多能结余120万元左右），今后若能通过合理有效的投资理财，可以满足退休后的基本生活，加上一套投资性房产的价值，基本可以悠然安享晚年。

　　章小姐的单位已经为她投保了意外险和综合医疗保险，章小姐主要可以选择针对女性的健康保险作为补充，防范未然。