保险是比较复杂的金融产品，基本的原理是用多数人的钱来保障少数受害人财物的损失。现阶段，由于环境恶化等因素，现在的疾病，尤其是重大疾病，已经出现了治疗费用高、治愈率高、患病概率提高、患病的年龄阶段降低的“三高一低”情况，高昂的治疗费用令很多家庭备受重击。很多人都为自己或家人买了各种保险，那么保险有什么用呢？保险就是以小博大，把风险解决给保险公司，让咱的生活不被改变，钱还是您的钱，只是换了一个存而已。更多时候它是一种理财的工具。在现代家庭理财中，只有安排好了保险，资金才能去做其他的投资运用。所以，买保险是很有必要的一件事。

　　首先，用保险建立收入保障账户。也就是家庭第一份保单应当给经济主要收入来源者，万一收入来源者因人生风险问题（比如意外、疾病等）失去了收入来源，家人不会因此而陷入万劫不复，还能继续保持现有生活。这样保险的保额如何设计呢？很简单，就是年收入乘以工作年限，假如年收入10万元，准备工作30年退休，那么保额就是300万元。这种保险也最能体现保险的功用，起到四两拨千斤的杠杆作用，所以投入的保费是非常低廉的，它是性价比最高的保险。如果建立长期的收入保障账户（保费具有储蓄功能），一般投入的保费是家庭年收入的5%左右就足够了；如果建立短期的收入保障账户（纯消费型），费用则更低廉。举例：200元的保费能有10万元的全年意外伤残保障，就属于这种保险。

　　其次，用保险建立健康保障账户。因健康问题不分男女老幼，特别是现在社会环境污染、食品安全及工作压力等问题，据卫生部门统计，在我们一生当中，罹患重大疾病的概率是80%左右，所以，健康保险全家要人人都备一份。健康保险主要分为重大疾病保险和普通住院医疗保险，前者是赔付型的，后者是报销型的，所以有社会医疗保险的人，在选择报销型的商业医疗保险时需注意不要重复办理。而对于赔付型的重大疾病保险则可视经济情况合理选择，因为它不是社会医疗保险的补充，而是一个完整健康保障的重要组成。拿多少钱呢？也不需要太多，如果家庭年收入比较高，比如说年收入100万元的家庭，5%左右就够了，如果家庭年收入相对弱一点，比如说二三十万元的这样一个家庭，大概是10%这样的年收入也是可以的。

　　第三，用保险建立养老储蓄账户。人的一辈子不一定生病，但一定会变老，所以养老金的准备是一个人迟早的事情。什么时候准备养老金呢？就像爬山一样，肯定是越早准备越轻松。不过，家庭里面夫妻双方的养老问题远比孩子的养老问题更严峻更迫切，而夫妻双方又往往是优先准备女方的养老问题，因为很多家庭是女方的年龄比男方小几岁，而女士的寿命一般又比男士长几年。所以，把养老金优先安排在女士身上，对夫妻未来养老生活更安全。当然，有很多人会选择各种各样的养老金准备方式，比如股票、基金、黄金、收藏、房产等等，市场上供选择的工具非常多，但是不管选哪种方式，作为养老金的资金一定要具备安全、持续、稳定、增长和不可挪用的特点。