理财的目标是满足日常生活需要、规避风险、保证财富保值、实现财富增值，其最终的目标是积累财富，保证提升生活水准和素质。投资者必须将风险锁定在家庭可以承受的范围，而保险是进行家庭理财规划的保障和基础。

　　“财富永远与风险同行。创造财富的同时，风险也在堆积。”6月5日，四川省中小企业信用与担保协会民间融资与担保分会会长王永其在“民间财富讲坛”上提醒数百位投资者。

　　据了解，如今四川民间投资理财行业的影响力已经不容小觑。但与此同时，行业风险也逐渐累积。王永其在讲坛上强调，规范、阳光化的运作对于民间投资理财行业发展非常重要。他再三指出，不仅投资者在理财时要具备风险意识，各行业机构也要将风险意识扎根于心，才能引导行业健康、可持续发展。

　　“应急的钱、保命的钱都不能用于理财”

　　“无论投资哪一种理财工具都不能避免风险，风险是客观存在的。事事有风险，时时有风险。在众多理财渠道中，低风险、中风险、高风险的产品都有。投资者必须将风险锁定在家庭可以承受的范围。”王永其在讲坛上指出，老百姓要管好闲钱，只有闲钱才能用于理财，“有两类钱不能拿来理财：应急的钱、保命的钱。闲钱是指不会影响正常生活的资金，例如5~10年内都不会用到的钱，只有这类钱才适合投资理财。同时选择中低风险的理财产品。”

　　据王永其介绍，目前民间投资理财机构可大致分为三类：以诈骗为目的的机构；对法律法规不了解、运作欠规范透明的机构；规范透明阳光化操作的机构。投资者如何才能准确选择到第三类机构呢?王永其分享了他的经验，那就是“一看、二选、三合作、四分散、五跟踪。”他说，一看，看机构证件、场地、机构行为；二选，优选可以委托的理财机构；三合作，确定不止一家合作机构；四分散，分散理财资金；五跟踪，跟踪合作的理财机构和项目。

　　理财可分三个环节：攒钱、生钱、护钱

　　在当天的讲坛上，除了有人告诉投资者如何识别风险，也有人分享如何创造财富。四川省民间投资理财机构联盟主席、四川仁安投资有限公司执行董事、总经理崔景刚结合自身的经营经验，告诉民间投资理财参与者如何树立正确的财富理念。

　　崔景刚认为，投资理财的第一要务是“先富脑袋，再富口袋。”他分享了一个有趣的故事，据不完全统计，全世界中六合彩的人在5年之后往往都恢复到他们5年前的财富，这是因为他们不懂得管理财富，也不懂得如何将财富用到有益的地方。另一方面，在金融危机中损失惨重的企业家，5年之后他们又恢复到金融危机前的财富数量，甚至更多，这是因为他们懂得财富的获取之道。所以，拥有财富的数量取决于个人自身内在与外在的修为。

　　崔景刚总结说，理财可以分为三个环节：攒钱、生钱、护钱，即以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。“如今民间投资理财行业有‘三大怪象’：投资时间长短不同，收益率相同；投资资金大小不同，收益率相同；投资项目不同，收益率相同。”崔景刚提醒投资者，对于自己的投资资金要每一分都有数，所投项目对资金的用途、还本付息的能力、经营情况，都要一清二楚。

　　保险规划在家庭理财中的作用

　　理财的目标是满足日常生活需要、规避风险、保证财富保值、实现财富增值，其最终的目标是积累财富，保证提升生活水准和素质。不难发现理财所涉及的每一个环节都需要保险做支撑，原因有二：

　　一是所有的规划都存在不可预测的程度不等的风险。有风险就意味着有损失的可能性，而保险的最基本职能包括分散风险职能和补偿损失职能。保险将某一单位或个人因偶然的灾害事故或人身伤害事件造成的经济损失，以收取保费的方式平均分摊给所有被保险人，实现分散风险的职能；保险人将收取的保险费用为被保险人因合同约定事故所导致的经济损失提出补偿，实现补偿损失的职能。

　　二是金钱在人的生活中的角色不言而喻，几乎没有什么活动能离得开钱，为了达到理财的终极目标，我们就得合理安排使有限的资产最大限度地为我们一生各个阶段服务，保险可以稳定地增加收入、解决家庭养老问题，能帮助我们合理避税，为下一代的成人、成才做计划等。比如人寿保险赔付款不需要缴纳税款，具有合理合法的避税功能；保险利益中的创业基金可以为下一代创业提供一定的经济基础。保险在财产的保值、增值中的作用主要体现在避税和投资上。

　　所以说，保险是进行家庭理财规划的保障和基础。

　　1、保险在理财中规避风险的功能

　　理财最基本的目的是满足日常生活需要，就是满足衣食住行的需要。美国心理学家马斯洛提出的需求层次理论认为，人的需求从低级到高级一次可分为生理需求、安全需求、社交需求、自尊需求、自我实现需求五个层次。不同的需要层次会在不同的经济发展阶段占据主导地位，当基本生理需要得到满足后，安全需要将成为主导的需要，以此类推。