理财目标

　　教育金

　　儿子计划出国留学四年，预计每月费用3万元，教育金及海外留学费用的支出预计为144万元。

　　完善保障

　　除李女士拥有基本社保之外，夫妻二人并无其他保障，需要建立一套比较全面的家庭保险保障。

　　退休养老

　　夫妻养老金的以双方寿命80岁进行估值计算，规划更好的理财方案。李女士计划55岁退休，需要在11年内准备好夫妻的养老金。

　　完善资产配置

　　获取长期稳健的投资收益，使得家庭资产配置更趋于合理。

　　实施策略

　　家庭从成熟期走向空巢期需要完成子女教育、子女成家立业、夫妻双方养老金储备等。因此，合理配置产品选择最优方案是至关重要。

　　积累教育金

　　李女士目前44岁，计划再工作11年，不考虑李女士未来薪金递增变化，以保守方式计算，李女士11年的收入约为946万元，魏先生39.6万元，维持孩子教育费用支出有充足的实力。

　　方案一：如果使用每年收支结余资金43.6万元，足可以支付一年36万元的费用，四年内有充足结余资金提供留学费用保障。

　　方案二：可把1100万元存入1年定期存款，按照现行一年存款利率3.3%计算，一年利息为36.3万元，可用每年定期利息所得支付儿子教育费用。等待完成孩子教育目标之后，再安排1100万元投资计划。

　　方案三：活期存款220万元可以作为教育费用，扣除教育费用144万元，剩余76万元可作为夫妻旅游和养老养生、维护身体健康使用。

　　完善保障

　　首先需要补充保险的是家庭主要经济支柱李女士，除单位给予的五险一金之外，还需添置定期险保额，以李女士对家庭经济贡献价值为标准，完善人身意外身价保险、重大疾病补充保险，以防李女士发生意外时，给家庭经济带来的损失，把家庭经济损失化解到最低。

　　李女士经营的饮食连锁店拥有十余家分店，作为董事长，她还需要做好企业雇主责任保险和产品责任保险，防范因外力等因素造成企业经营中风险。同时，还需要做好高层管理人员责任互保企业股份互保责任保险，帮助李女士减轻在经营中的经济负担压力，预防国内外各种因素会造成饮食企业经营风险。

　　建议魏先生购买的险种有意外险、医疗险补充保险。孩子的保险保障以社会团体保险保障为主，父母可在经济富裕的情况下，为孩子投保教育金保险和人身终身保险，这类保险除了一部分资金可作为保险储蓄增值收入外，主要目的是补充重大疾病险、住院医疗补偿保险，还可减轻意外风险对家庭所造成的经济负担。

　　准备养老金

　　夫妻养老金的准备，以双方寿命80岁进行估值计算。李女士准备55岁退休，这样未来还有11年工作收入，之后进入退休年龄，每月退休金约为5000元，丈夫每月退休金3000元，合计8000元。那时夫妻生活进入空巢期，子女已经独立生活，即便考虑通胀因素，8000元/月也足够维持夫妻日常生活支出。

　　调整家庭资产配置

　　李女士希望获得长期稳健投资建议，让家庭资产配置更合理。虽然未来还有十年多的工作时间可获得收入，但之后的很长时间里将只有退休金作为固定收入来源，为了维持原有的生活质量，做好现有资产配置是非常有必要的。

　　流动资金保持金额60万元：活期账户5万元、日日型短期理财35万元、货币基金20万元，可兼顾流动性和收益。

　　中期固定收益投资资金保持600万元：1年定期存款200万元，用于孩子出国留学开具证明，稳健理财产品300万元，凭证式国债100万元。

　　权益类投资350万元：股票投资50万元，基金投资300万元，分别为指数型、股票型、债券型各100万元。化解集中风险出现，获得平均收益。

　　李女士未来11年工资收入扣除应支出项目之后，余款近百万元，可投资黄金。黄金具有资产的保险功能，一般建议资产的5%～10%配置实物黄金。这里要注意的是，黄金储备不是用来盈利，而是起到保障的作用，一旦有重大风险发生时，黄金是最稳固的家庭资产。（来源：市商网）