“六步走”打造个人退休规划

　　对该准备多少养老金和如何获得合适的投资回报率有了一定认识后，从现在开始做好规划就显得十分重要。那么一份有针对性的退休规划该如何着手制定呢？周智鹏认为这要分“六步走”：

　　第一步，先不要想今天能否押中一个涨停板，不妨先畅想未来，什么样的生活是自己最希望要的，进而确立退休生活目标；

　　第二步，了解自己现有资产及未来收入预期，确定投入预算，这也和对退休的重视程度有关；

　　第三步，计算出要求的投资回报率；

　　第四步，根据要求投资回报率决定是否需要修正退休目标。“回到陈大文家庭的案例，13%的年投资回报率还算适中，如果目标翻两番，要求达到的退休目标就不是一千多万元，而是五千多万元，那么要求回报率可能在50%以上，这个风险就会非常高。如果发现计算出来的要求回报率过高，而无法很好地降低风险，那么就要修正自己设定的退休目标。”

　　第五步，选择收益率符合要求的多元化资产组合；

　　第六步，坚持坚持再坚持，直到目标达成。

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　　1、人民币贬值，是否动了我的养老金？

　　今年8月11日，人民币汇率从8月10日的1美元兑换6.2101元人民币，贬值为1美元兑换6.3259元人民币，到了8月13日，又降到兑换6.3986元人民币，人民币汇率前所未有地连续几日大幅贬值，引起了不少投资者的广泛关注，并担心是否会影响到自己的资产和收益。对此，周智鹏明确表示，人民币汇率波动对养老金准备没有影响。

　　“虽然贬值可能引起通胀，但即便是在人民币升值的周期里，物价依然在涨。长期来看，担心汇率变化，不如关心猪肉有没有涨价，物价上涨反而会推高养老金的准备目标，因为通胀上去了。汇率波动属于正常的短期市场波动，并不构成直接影响。”

　　他建议投资者，不要着急把手中人民币兑换成外币，因为那一点点波动抵消不了利息的差额，除非有一些海外资产，比如兑成美元是有投向的。但如果在已经出现较大幅度贬值后才这样做也有点晚了，因为已经贬值了，投资美元资产要花更多钱。“不如关注一下自己的理财目标，做好投资组合。这些波动，可淡然应对”.

　　2、这些金融武器能扞卫养老金？

　　银行存款：虽能跑赢社保，但预期收益较低，并非长远之计。风险，银行倒闭，可能性较小，目前还是最安全的投资方式。

　　商业养老保险：预期收益率接近银行存款，安全性较高。保险公司收集各投保人资金，其投资方向很大一部分是放在存款，少部分放在短期债券。

　　企业年金：雇主和雇员自愿组建的类似社保的资金。管理费用较高及优惠政策未普遍落实，影响收益率。投资方向还是偏资金市场、偏保守。其回报率和商业养老保险差不多。

　　资本市场投资品：预期收益率高，但风险需谨慎管理。在这个市场上可以找到很多投资回报率远超要求回报率的产品，但风险高。如果恰好在退休时发生2008年金融危机，怎么办？

　　合理的资产配置：最好的投资选择，既能实现好的投资回报率，又能降低风险。（来源：中国投资咨询网）