贺先生夫妇是家庭的经济支柱，需要抚养两个孩子，准备第二个孩子的生育金(10万元)，准备两个孩子的教育经费，今后家庭负担较重。建议贺先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，增加妻子的重疾险、夫妻俩的定期寿险和孩子的重疾险，以充分保障家庭抗风险能力。

　　一般家庭保险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%。夫妻俩的重疾险(每人保额30万元)和定期寿险(每人保额50万元)约2万元/年，未来两个孩子的儿童重疾险(每人保额10万)约1300元/年，每年保费总计2.13万元/年，平均每月1775元。

　　◆投资调整

　　按照上述规划:1.由于有了教育金的基金定投，那么贺先生的2万元基金定投可以赎回。2.贺先生家庭收入在除去以上支出后每月还有5000元左右。3.12万元的储蓄划掉第二个孩子的生育金7万和家庭备用金3万，还余下2万元可支配资产。贺先生这时可做理财的资金只有2.5万元，达不到认购银行理财产品的门槛(银行理财产品一般5万起投)，建议贺先生认购股票型基金或者债券型基金，今后每年的结余资金都可以适时认购此类理财产品。这样既可以抵御通货膨胀，还能获得一定收益。

　　如果贺先生夫妇在生育二孩时，二孩政策放开，预备的8万元二孩罚金可转作银行理财或者收益性相对高一些的基金。

　　理财建议二：

　　【财务分析】

　　贺先生家正处在家庭的成长期，此阶段本来就有很多财务目标需实现，而且承担上有老、下有小的生活压力，家庭责任比较大，因此一家之主的贺先生在此阶段必须安排好家庭的财务规划

　　从贺先生家的收入支出及资产情况来看，家庭收入主要来源于夫妇俩的薪资，每年总收入18万元，年支出10.56万元，年结余有7.44万元，同时也有比较完善的社会保障，家庭没有任何负债，整体来看贺先生家的财务情况还不错。但是考虑到贺先生夫妇有要二孩的计划，未来再伴随着大女儿的不断成长，家庭的各项开支也将会不断增加，如果一直保持目前的收入水平，家庭未来的生活水平必定会有所降低，所以贺先生此阶段一定要做好家庭的财务规划，通过有计划地理财准备二孩的生育金及未来两个孩子的教育金，从而减轻家庭成员增长带来的负担。

　　【理财建议】

　　通过对贺先生家庭情况的初步分析后，理财师给予了贺先生家以下几点具体的理财建议:

　　1.提高紧急备用金的储备比例

　　首先紧急备用的储备，对于每个家庭来说很重要，主要为预防家庭突如其来的意外和灾难等需要资金，一般为3~6个月的生活月支出。但是对于二孩家庭来说，需要提高紧急备用金的储备比例，可以增至6~12个月的支出。另外，这部分资金的储备可以灵活些，大可不必全部放在活期存款中，不妨改为“宝宝类”货币型基金，如余额宝，因为这类投资品种的收益率一般在3%~4%左右，普遍高于活期存款，而且申购赎回也都比较便捷，一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后，本息便能到账。

　　2.提前储备孩子教育金

　　生二孩，贺先生当下需要重点考虑的是4岁的大女儿和未来第二个孩子的养育费用和教育费用。按上海地区的中等幼儿园(3年约需6万)、公办小学(6年约需6万)、中学(3年约需3万)及大学(4年约需12万)的教育费来初步计算，大女儿16年的教育费用要近30万元;未来第二个孩子，也需要30万元左右，如果再考虑到让孩子们参加各种兴趣学习班，那么两个孩子的教育抚养费大概需要70万元，相对目前每年7万多元的家庭年结余来说，需10倍，是个不小的数目。因此，理财师建议贺先生要提前规划好孩子的教育金，目前可以采取三种方式来储备:

　　一种是选择每月定投类的方式，有两种产品可供选择，一是基金定投，假如平均年化收益率为5%，每月定投2500元，连续定投16年后，到期本金收益近75万元;二是宜盛月定投，一般年化收益率为6.5%，相比基金定投的收益要高，但是起投资金需要5000元，比较适合中产收入家庭进行配置。

　　第二种是选择具有孩子教育金储备功能的商业保险，比如教育类保险，每年支出3万元，15年的缴费期，到期就可以领取约80万元左右的资金，那么就可以作为孩子的教育金。

　　第三种是拿出一笔闲置资金进行长期投资。比如固定收益类和信托类的投资，其收益率一般在8%~13%左右。若以10%的年收益率来计算，家庭有10万元闲置资金，1年就能增值1万，而且随着每年投资资金的增加，收益也会越高。

　　3.对现有资产作适当调整

　　就目前贺先生家的投资情况来看，资产配置比较单一，除了基金定投，所有的流动性资金共计10万元全部放在了银行，目前银行存款的利息超低，不利于资金保值增值。因此，建议贺先生要对现有的资产作适当的调整，但投资风格仍要以稳健为主，可以改为当下收益较高，安全性不错的固定收益类的投资，如嘉丰瑞德理财平台上宜盛财富的一款宜盛宝产品，10万元投资，1年的年收益率为9.6%，2年为10.6%，相比银行定存1年2%的利息高出4至5倍，而且可以在保证投资安全的前提下，获得比较高的收益。

　　4.重视家庭成员的人身保障

　　多生一个孩子，家庭就需要多一份保障，贺先生是家庭的主要经济支柱，需要准备两个孩子的教育经费、赡养老人等，承担的压力较大，因此贺先生在现有社保的基础上，又配备了大病险是必需的，以充分保障家庭的抗风险能力。建议未来随着家庭收入的增加，可以再考虑增加定期寿险进一步提高保障。贺太太未来也可以适当添加定期寿险，补充社保的不足，但家庭年保费以不超过10%为宜。（来源：金投保险网）