五、养老及财富传承规划:建议张女士夫妇投保年金型分红保险。该产品从投保一年起即可享受每年的生存现金和年底的红利，张女士的丈夫有稳定的工作，而张女士无工作，所以保险每年的收益可作为双方对养老金的补充，若不领取也可在账户类累积生息，随满期保险金及终了红利共同留给子女，满足补充养老金需求的同时，做好资产传承准备。
保证财富稳增可按比例配置资产
友邦保险家庭理财规划师郭炜分析，张女士家庭收入稳定，支出合理，无负债。建议她以固定比例的方式合理配置资产，保证家庭财富长期、持续、稳健增长。
首先，3-6个月的生活费为日常开销账户，置于活期存款或者货币基金。目前张女士家庭以银行存款偏多，流动性有余，收益不够。
其次，杠杆账户以小博大，解决万一突发的大额开支。该账户专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来应对，不影响原有的生活品质。目前仅自己和孩子有商业保险，作为家庭经济顶梁柱的先生却没有购置商业保险，是重要的缺失，不能仅依靠社保或单位福利，理应尽早健全，配置至少年收入5-10倍额度的疾病和意外保障。另外，从年度支出2500元来看，张女士本人和女儿的保障额度其实也非常欠缺，在优先建立先生保障的情况下，应该补充。家庭保费比较合理的配置是占到年收入的15%-20%。
再次，投资收益账户承受风险、重在收益。此账户通过自己最擅长的方式投资，为家庭创造高收益的回报，规则在于占比合理，无论盈亏对家庭经济没有大的冲击。建议不超过家庭资产的30%。
最后，长期收益账户保本升值、抵御通胀，储备家庭未来一定要用并需要提前准备的资金，如子女教育、个人养老。本账户前提是保障本金，收益不一定高，关键在于长期稳定，占家庭资产40%左右，可以购买债券或投资类保险产品。（来源：金投网）
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