32岁从事销售的张先生和妻子有一个孩子，张先生现在的月薪是7000元，妻子的月薪则在3000元上下。小三口之家现有的积蓄共9万余元。张先生刚买了一套房，付完了首付，现在每月还需要还1000元左右的房贷，一家的月支出基本在3000-4000元。

　　孩子上幼儿园，每年的教育费用大概在1万元左右。张先生的父母都有退休金，平时也没有特别大的开支。

　　张先生没有给自己和妻子买保险，但是给孩子买了保险，一年需交2800元。

　　张先生表示，因为不太懂投资，所以现在家庭每个月剩余的5000元都存在了银行。也曾买过银行的理财产品，但是感觉收益率实在太低，所以希望得到理财顾问的帮助。

　　理财方案

　　仅有理财和儿童险不够

　　以稳为主注重7配置

　　兴业银行洪武支行理财经理高李婕分析：张先生家庭年收入合计12万，年支出7.28万，结余4.72万；加上积蓄9万，目前可投资资金在13-14万左右，只买银行理财和配置儿童保险显然是不够的，家庭资产配置建议如下：

　　1、配置货币基金1-2万。目前张先生家庭月支出5千元左右，建议年轻夫妇家庭一般需要预留2-3个月的生活支出作为应急备用金；而货币型基金变现只需2-3个工作日，收益比活期存款高出几倍，是比较理想的选择；几年后张先生夫妇收入增加，预留资金超过5万，也可选择银行超短期理财7-14天进行家庭应急金的配置。

　　2、配置银行低风险理财产品5万。银行低风险理财一般投资在票据和债券上，风险较低；张先生夫妇可以将产品期限选择在半年至一年的中短期产品上，每半年周转一次，便于再增加积蓄合并。

　　3、配置银保产品5万。以某款财富计划为例，目前参考年化收益率6.08%，保本保息，是5年期的长期产品，张先生夫妇家庭每月结余较少，暂时不太适合风险太高的投资。

　　4、配置基金定投每月1000元。分别选择配置债券型，股票型，混合型三支基金，每支每月投资额300-400元不等，利用每月结余的存款进行类似“零存整取”的配置，坚持长期投资，获得股票市场和债券市场的投资收益。

　　5、配置夫妻二人的保险。张先生家里孩子比较小，以防家中变故，夫妻二人都需要适当配置重大疾病保险和意外险；关于保险的保额，有二种确定方法：一是以张先生夫妇未来30年的薪资水平做基础进行保险规划；二是以孩子未来教育金为基础，进行保险规划；考虑到张先生夫妇的收入水平，建议选择第二种，以满足孩子教育金为前提；经过大致计算，张先生夫妇保额共需要80-100万左右，每年保费控制在收入的10%左右，也就是1-1.5万即可。