个案资料

　　今年28岁的周女士与丈夫刚刚成立了小家庭。在石家庄一家事业单位工作的她，月工资收入3000元左右。周女士的丈夫是石家庄一家国企的员工，月工资收入5000元左右。目前，夫妻二人在国际贸易城附近有一处房产，另有车一部。除了工资收入外，二人并无其他收入。每月的家庭支出主要用于日常生活的开销，大约1500元。此外，在衣服物品、人情往来等方面，也有2000元左右的支出。而在投资方面，夫妻二人每月共同存入支付宝1500元，在股市投入了1万元。同时，夫妻二人另有存款共计2万元。

　　财务状况分析

　　江韶军认为，周女士作为一名事业单位员工，月收入属于中等水平，但未来在收入方面提高有限。其丈夫作为国企员工，工作较稳定，福利待遇也不错，未来事业有较大上升空间。目前，该家庭还处于成立初期，经济基础较为薄弱，处于财富累积阶段。考虑到二人已经拥有住房和汽车，便减少了两大项支出。江韶军认为，由于周女士没有房贷和车贷，家庭目前负债率极低，但家庭负债率低不利于家庭资产收益率的提升，因此可考虑适度举债。在家庭资产结构方面，该家庭流动性资产占比较大(余额宝和银行定期存款都属于流动性资产)。由于流动性资产合理的配置比例是家庭月开支的6倍左右，江韶军建议周女士可以将银行定期存款转化为货币基金产品(比如国泰君安证券的君得利货币型集合理财产品)，兼顾收益和流动性。将每月余额宝的定投转化成股票型基金的定投。考虑到两人工作单位可提供五险一金，江韶军建议，两人可在资产积累到一定阶段后适度提高保险保障。

　　理财目标

　　1、由于现在的住房位置较远，周女士希望在3年内购置二环内住房一套。

　　根据该家庭目前的收入和积累情况来看，目标较难实现。江韶军帮周女士算了一笔账，一套二环内的小户型目前也在100万左右，再考虑5%房价增长率，采取贷款买房的话，周女士夫妻要在三年内准备36万元左右的首付款，但目前两人只有3万元的理财准备金，以及每月5000元的结余，不考虑任何投资收益的话，三年下来只能准备21万元的首付款。如果想通过投资实现3年后增值到36万元，每月结余5000元都用于投资的话，两人则需要每月2%的复合投资收益率。但目前周女士家庭余额宝+40%银行定存+20%证券投资”的资产配置基本不可能满足上述投资回报率的要求。江韶军认为，如果考虑“40%君得利+60%证券投资”的资产配置，实现2%的月复合收益率也许有机会能实现，但需要周女士有正确的投资理念、增加对理财知识的学习以及证券市场行情的配合。此外，江韶军建议，周女士可以考虑换购一套二环内住房，并建议采取贷款方式，适度举债转移一部分资金用于投资，增强家庭资产的收益率。