“尽管目前在售的万能险产品也有一定的保障功能，但其风险保额相对还较低。”分析人士表示，网销万能险作为保险产品，其保障功能却大多有限，这与监管部门的预期不符，与监管层一直倡导的“回归保险本质”存在抵触。

　　业内人士指出，此次整改要求互联网销售的万能险产品在介绍中要指出“5年期以上”这一特征；且在收益演示方面，必须有高、中、低三档假设下的情况等。今后，万能险或应改变以往短期投资产品的形象，突出长期保障功能。

　　目前来看，经过整改后已初见成效。从记者调查情况来看，近日网上在售的新华i理财两全保障计划（高收益万能型）在产品宣传页面中的保险利益演示中，进行了低、中、高三档水平的演示；泰康e理财万能险保底收益保障计划则对退保费用做出了限制，“第一年5%，并逐年递减1%，第六年起不收取”。

　　虽然近年来互联网保险发展令一批中小保险公司名噪一时，网销理财型保险产品以较高的收益率在互联网领域收获颇丰。然而，整个互联网保险业态无不充斥着叫卖“高收益、低保障”产品的短期行为。为维护消费者权益，自去年以来，监管部门开始进行了一系列整改措施和规定动作，规范市场上出现的一些违法违规销售行为。

　　监管令“整治乱象”

　　去年6月，保监会下发《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》，其核心就是严禁财产保险公司开发赌博或博彩性质的保险产品；8月，保监会连续对五家财险公司发布了监管函，多个类博彩型创新产品被正式叫停；进入9月，一轮理财型产品的“下架潮”在众多保险公司的官网与淘宝网店中轮番上演。尤其是国华人寿、珠江人寿、弘康人寿等网销大户在天猫旗舰店全线下架无一幸免。

　　去年10月，保监会在发布《关于进一步加强人身保险公司保险产品管理的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）中明确规定，保险产品在开发设计中应坚持符合“保险基本原理、相关法律法规、保险消费者需求和保险市场实际”三项原则，正是为纠偏此前的保险产品“创新”乱象，真正从消费者需求和保障入手，避免以往保险责任过窄、无实际保障功能、无定价基础等现象。

　　值得一提的是，在责任追究方面，《征求意见稿》还特别提出了“保险公司、董事长、总经理、总精算师、法律责任人等相关责任人违反保险产品管理相关法律法规，保监会也将依法进行处罚或采取相应的监管措施”。也就是说，原先产品出现问题多数归咎于总精算、产品部，而今后，险企高管也将被纳入连带责任范围内。这也是保险业首次在产品设计方面要求险企最高层承担相应的责任，体现了监管部门在费率市场化背景下对产品设计的重视。

　　应该说，保险监管对互联网保险一直持有鼓励和包容的态度，在互联网保险发展得如火如荼、为行业营造宽松发展环境的同时，高度关注风险，保持市场稳定则更为关键。因此，坚持底线思维，掌握好“开放有度、监管适度”，才是行业稳健发展的硬道理。(来源：中国金融新闻网）