梳理理财险，我们不难发现其自身的优点：收益高、门槛低、具有保障功能、无手续费和管理费，等等。

　　可以说，拥有这么多优点的理财险，赢得投资者青睐也是情理之中。

　　那么，理财险就没有风险了吗？事实并非如此，理财险当然也存在“陷阱”。不过，在跨过“陷阱”后，我们也能发现其中闪闪发光的“金子”。

　　隐形的“陷阱”需认清

　　在近期股市一蹶不振的影响下，部分投资者开始将资金投向其他投资工具，而理财险就是其中一个不错的选择。

　　仔细分析不难发现，理财险具有投资门槛低、收益较高、带有保障功能等优势。

　　●投资门槛低

　　目前，许多理财险的起始投资资金为1000元，有的甚至低至1元，相比银行理财动辄5万、10万元起的投资门槛，高下立现，对资金不多的投资者确实有不小的诱惑力。

　　●收益较高

　　相比于银行理财产品平均收益跌破5%，理财险5%-7%甚至更高的收益可谓优势明显，同时有些理财险还通过免手续费、管理费来吸引眼球。

　　●带有保障功能

　　相比其他理财产品的单一收益功能，理财险除了获得一定的收益外，在保障期间一旦投保人遇到合同保障范围所列的情形，投保人还能获得赔付。

　　我们看到，理财险拥有如此多的优点，那么是否意味着理财险就没有风险了？其实，理财险也存在诸多“陷阱”，投保人需要特别留意。

　　●陷阱一：预期收益率≠实际收益率

　　实际上，理财险中有两个收益率，即“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”。

　　前者是险企预估的收益率，能否达到取决于险企的实际投资运作情况。不过，目前许多中小险企为了提升信誉度，在预期收益率达不到时，可能会用自有资金弥补投保人。当整个市场比较好的时候，险企宣传的预期收益率一般都会因此而达到；当市场不好时，期待到期实现预期收益率就犹如“镜花水月”了。后者是投资者可以放心拿到的保本回报，一般为2.5%。如果就2.5%的收益率来说，其实理财险的吸引力并不足，投资者在选购理财险时还需要仔细斟酌斟酌。

　　●陷阱二：提前退保有损失

　　在过了理财险犹豫期之后，发生退保的，保险公司要扣除一定的费用。这对投资者来说，一旦退保就会面临一定的损失，而且越早退保，损失越大。所以，投资者提前看好说明书中的退保规定是必要的。

　　●陷阱三：免手续费有条件

　　一般来说，保险公司鼓励投资者长期持有理财险，避免本金损失。例如，阳光人寿推出的某款理财险产品，其免费支取保费的条件是保险期达到3个月；而招商信诺推出的稳得利分红险的条件则是持有该产品两年以上。

　　因此，短期投资且对流动性要求较高的投资者还是不要触碰此类产品，需要特别注意。

　　由此可见，理财险看上去很美，实际上隐性“损失”却明显存在。所以，投资者不能被其标榜的高收益所迷惑，要认真阅读产品说明书、产品条款、投保提示书等，全面详细了解产品信息，尤其是投资方向，做到心中有数。之后，再根据自身的风险承受能力和流动性需求来决定是否购买。

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　　理财险VS银行理财产品

　　这里，我们选取备受关注的珠江人寿万能险——汇赢1号作为参照。这款具有投资和保障功能的终身寿险产品，给投保人带来一份身故保险，金额为当时合同账户价值的105%。

　　与一般的银行理财产品相比，汇赢1号具有如下特征：

　　●购买门槛低

　　汇赢1号的投资门槛为1000元，并以1000元的整数倍增加，而银行理财产品一般要求5万元、10万元起，并以1万元的整数倍增加。

　　●预期年化收益率高

　　汇赢1号为1年期产品，预期年化收益率为6.5%，而1年期银行理财产品的平均收益率为5%左右。不过，万能险的最低保证年化收益率为2.5%，这之上的投资收益则是不确定的。

　　●附加身故险

　　与银行理财仅有投资功能相比，汇赢1号在产品设计中捆绑身故保险的内容，身故保险金是当时账户价值的105%。

　　●无募集期

　　投资者购买汇赢1号的次日即生效，降低了理财资金的闲置成本，而认购银行理财产品的资金空置期平均在5天左右。

　　分红险：稳健投资的首选

　　适合人群：有稳定收入来源、短期内又没有大笔开销计划的家庭

　　市民王先生是一位理财高手，对于各种投资理财产品，他都有所了解。尤其是对购买理财险，他也有自己的心得。王先生认为，购买理财险不单单只是为了得到收益，更重要的是给自己一个安心。

　　“以往在人们的意识中，买保险主要是怕自己生病无钱医治，或者是治疗费用太高昂无力负担，从而买个安心。其实除了怕生病外，给自己购买一份分红险，在经济上也同样是一种保障。”王先生说，他从一进入职场就开始购买理财险，为自己和家人都购买了一份。王先生谈到，自己是工薪一族，每个月6000元左右的工资，平常也没有其他的额外收入，每个月只能从自己有限的工资里“打主意”。所以，在购买能力以内的分红险，是他长期投资的一项理财产品。王先生认为，相对于普通理财产品来说，投保分红险的优势主要在于能够获得长期稳定有保障的收益。虽然分红险不如股票能频繁进出，但分红险对风险承受力不高、稳健型投资风格的投资者来说，是一种不错的选择。

　　当然，投资者在选择理财险时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等基础上，选择实力强大的险企。一要看险企的实力。实力雄厚的险企在资源上往往具有一定的优势，能够为客户提供更好的服务。二要看险企的经营管理水平。三要看险企以前产品的收益情况。

　　特别值得注意的是，投资者需要以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下再去考虑分红险产品，否则投资者一旦因为健康原因或发生意外风险，导致收入下降，进而影响缴纳分红险产品续期保费的能力，就得不偿失了。