中国全面放开二孩政策,允许一对夫妇生育两个孩子,引起国内外广泛热议。对于不少三口之家来说,多养育一个孩子,做好家庭理财保险规划是必不可少的一环。为此,京华时报金融周刊记者采访了多位理财、保险方面的专业人士。

　　□二孩成本

　　养育成本高达百万

　　放开二孩政策出台之后,不少70后、80后网民表示,自己是独生子女,将来还要赡养4个老人,就算全面开放二孩,也不太愿意生,经济问题俨然成为最大的顾虑。

　　对于养一个孩子需要花多少钱,理财通的理财专家算了一笔账。出生之前包括孕前检查、各种营养素等花费为2万-3.5万元;出生到3岁阶段,早教、奶粉、尿不湿等花费为9万-27万元;3岁-6岁阶段,学费、兴趣班等花费为10万-20万元;7-12岁阶段,小学学费、兴趣班等花费为9万-20万元;中学阶段花费为8万-45万元;大学阶段花费为15万-35万元;23岁之后若继续深造花费为15万-80万元。养育一个孩子,总花费高达68万-230.5万元,这些还没考虑通胀因素。

　　□理财分析

　　应急准备金比例要提高

　　银行理财师告诉记者,对于一般工薪家庭来说,将家庭3-6个月的月支出作为应急准备金,足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭,应将紧急备用金增加至6-12个月支出,提高整体资金的流动性。假如一个家庭在只有一个孩子下每月的支出为6000元。那么生了二孩后,家庭支出很可能会增加到9000元甚至更高,因此在二孩出生前,这样的家庭就应该提早将应急准备金从18000-36000元提高到36000-72000元。如果考虑到第二个宝宝出生后可能会出现的各种意外支出(如出现较严重的先天性疾病或遭遇意外事故),最好再申请1-2张拥有3万元以上额度的信用卡,以备不时之需。

　　□理财建议

　　教育金可投资固定收益产品

　　根据二孩养育成本计算可以看到,除了生活支出,教育金占了总花费的一大部分,理财通的理财专家建议,打算生二孩的家庭应当开始提前贮备教育金,教育金属于教育专款专用,可以采取定期存入,到期领取的投资方式。教育金投资需保证本金安全、稳健收益、无太大风险,因此宜投资一些固定期限固定收益产品,不宜投资配置在权益类产品。这样,不断增长的收益可以确保教育金不会被通胀侵蚀,而资金的投入可以根据每个家庭的经济状况来决定,少则每年投入一万元,多则几万甚至几十万元。

　　不过,固定收益类产品也有分类。记者计算获悉,按投资10万元教育金计算,目前银行一年期定期利率经过连续的几次降息已经降至1.5%,考虑到上浮,大概也在2%左右,存一年定期,能拿到的利息仅2000元。如果选择一些互联网固定收益产品,收益会更高一些。以理财通保险理财产品光大永明定活保168为例,年化收益为6.1%,10万元一年收益就是6100元。

　　财务规划宜“稳”字当头

　　安邦人寿资深理财规划师贾红表示,保险的优势不是高收益性,而是保证在未来确定的时间段有一定金额的金钱满足家庭支出。购买年金保险、教育金保险、固定期间内列明有最低保证收益的产品,如万能险等等,这些都是可以满足二孩家庭未来支出确定性的产品。

　　贾红强调,确定专款专用,减少意外风险对家庭经济计划的影响,是二孩家庭特别要注意的。