和单纯的银行理财产品相比，银保理财除了理财功能外，还有保险功能。而且又是在银行以理财产品名义购买的，在一些投资者看来，银保理财兼具银行理财和保险的特点，不错。

　　据记者了解，银保理财产品的本质，还是保险。建设银行山西省分行个金部高级产品经理牛瑞聪说，保险不是理财，银保产品是保险公司和银行适应国内投资者资产保本之后、再有升值收益的需求，推出的分红型理财保险，有收益还附加保障。所以，银保理财产品是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展。银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色。银保理财产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是“保障＋收益＋分红”。投资者在银行购买，只是与从保险公司购买的销售渠道不同。

　　记者在采访中了解到一个信息：与别的投资不同，保险投资在公司破产清算中，国家法律规定是免责的。也就是说，如果企业经营不善，进入破产清算阶段，房子、股票、基金等等，都要清算偿债，唯有已经购买了保险的资金不会被清算。也因为这一点，我们一般投资者只是购买一份银保理财产品，资产高净值客户购买的银保理财产品则是数额较大、种类较多的。而且，一般投资者多数是选择每年交，企业家们更多的是选择趸交，也就是一次性交清，以备万一。

　　另一方面，几乎所有的银行包括外资银行都销售自己集团的银保产品或者是代销别的保险公司的保险产品，成为中间业务的重要来源。且投资者的资金是直接从银行划到保险公司的账户，也保障了保险资金被截留的可能。

　　投资纠纷从何而来？

　　银保理财产品有着自己的独有特点，也有不少投资者对这类产品有好感。为什么又是纠纷较多的理财产品呢？

　　记者咨询过监管部门负责金融消费者投诉的人士。据他们梳理，银保理财纠纷是各种金融纠纷中比较多的。发生纠纷有很多原因：有的是在银行购买了银保理财，回家才仔细看了条款，觉得钱一交就是十几年或者几十年，时间太长；有的是每年交的数额不少，万一用钱又取不出来，后悔了；也有的是交了几年，不想交了，前面交的取不出来等等。

　　招商银行太原分行法律与合规部总助张伟就曾经处理过一个投资者购买银保理财的纠纷：已经交了3年钱，资金紧张，交不出钱了，但是前面交的钱不到时间不能取，提前支取还要扣除一定费用。双方各执一词，发生了纠纷。

　　事实上，银保理财和一般理财产品还是有区别的。牛瑞聪说，从投资期限来说，一般理财产品的期限在7天到1年或者2年，银保理财产品的期限少则3年，多则几十年。从价格说，银行理财产品一般为5万元起价，银保理财产品几千或一两万元就行。在缴费期限上，银行理财产品都是一次交清，银保理财产品可以分期也可以趸交。从购买者年龄说，银行理财产品没有年龄限制，银保理财产品有投保人年龄限制，还会根据年龄不同，金额不同，销售主体不同，理财产品销售合同上所盖公章是银行的，银保理财产品销售合同上出现的是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司的。

　　牛瑞聪强调，投资者在购买理财产品时，一定要知道保险、存款和理财产品的单证都不一样，要仔细看清楚，再填单签字。和银行理财产品、基金等相比，银保产品期限长，中途退保会有损失。对资金流动性要求较高的人，不适合购买银保产品。同时，银保理财产品一般都会有十天的“犹豫期”，在“犹豫期”内，投保人可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费。

　　那么，在银行购买了银保理财产品，发生意外了，找银行还是找保险公司呢？

　　对于记者的这个问题，牛瑞聪说：“找银行找保险公司都行。至少，我们银行会负责和保险公司联系，帮助投资者解决问题。”（来源：网易财经）