新年来临之际给自己和家人买一份保险，也是在新的一年买一份保障和安心。但在购买保险的过程中，事先摸清部分不规范的保险营销员常用的“套路”，就能有效降低被误导的可能性。那么，如何识破三种最为常见的误导“套路”呢？

　　随着生活水平的提高，保险已经成为许多家庭资产配置的一个重要部分，也有不少消费者将保险纳入了新年的配置计划。在沪上一家广告公司工作的Lily就计划在新一年为自己的父母以及先生购置两份保险保障产品。但在具体购买的过程时，Lily又犯了难：“因为市场上的保险产品非常多，加上我自己对保险业不是非常了解，所以想要借助保险销售员帮助自己进行选择。但在联系了几家保险公司之后，各家公司的业务员给我的建议都不一致。再联想到周围曾有朋友在销售员的推荐下买过不怎么适合的产品遭受过很大的退保损失，所以有些担心受到误导。”

　　客观而言，在保监会以及各大保险公司的持续规范下，保险销售队伍的整体服务质量已经日趋提升，但lily的担忧也并非毫无道理。在实际的过程中，仍不能完全排除个别营销员“打擦边球”的可能性。作为普通客户，该如何在购买保险的过程中避免“被误导”呢？重点防范以下3种最为常见的误导“套路”，就能有效降低“中套”的可能性。

　　套路一:引导购买高提成产品

　　“买住院险没什么大用，推荐一定要购买保额50万元以上的返还型重疾险，有保障有返还。另外可以再加一份分红型寿险，这样保障才更全面。”

　　很多消费者在购买健康险时，或许会听到业务人员的类似劝导。一般而言，不同保险品种给保险代理人的提成比例不同，相比短期消费型保险，返还型重大疾病类保险以及分红型寿险的佣金比例会相对较高，而高保额的产品佣金也会高于同类的低保额产品。在经济利益的驱使下，某些业务员可能会优先推荐高提成的产品，或引导客户尽量购买更高的保额，而忽略客户真正的需求以及承受能力。

　　解套策略：保险业务员的建议在大多数情况下可以作为普通消费者购买保险的专业参考，但也无需将保险业务员的所有建议全部“照单全收”，而是可以结合自身实际的需求和经济条件仔细衡量。如果有房贷压力或初入职场经济状况较为紧张，那么投保大额储蓄型的保险就不太合适，消费型保险或许就足以解决当前的保障问题；再如从事经商手中需要有大量现金流的人群，那么把太多资金固化在保险投资上也是不太合适的。如果投保者有时间，还可以适度了解些相关的保险知识，同时也可以多咨询身边有经验的朋友或多比较几家不同的保险公司以及代理人推荐的相关产品，择优选择最适合自己的方案。

　　套路二：夸大不确定收益

　　“这款保险理财产品限量销售，年化收益率5.6%，3年期保本保息。”

　　为了提升保险理财产品的销量，部分销售人员常以“保本保息”的说法来吸引客户投保，殊不知这些产品并非与银行理财产品相似的固定收益类理财产品，而是万能险或分红险产品，其收益也多为浮动收益。

　　以万能险为例，目前万能险产品的结算收益率虽然多较普通银行理财产品、3年期定期存款利率都略高，但其并不能保证在任何时间段都能取得较高收益，唯一可确定的是条款上注明的最低保证利率。目前多数在售的万能险保底收益利率在2.5%-3.5%之间，而在这部分保底收益外的预期年化收益率则仅能作为参考，最终能否实现要取决于保险公司实际经营及投资情况。部分保险业务人员在销售此类产品时只强调投保人预期可获得的最高收益，或者以过往业绩来说明收益，且对于初期或者中途退保需要扣除大量费用等具体情况避而不谈，很容易误导消费者。

　　解套策略：消费者购买理财类保险时应注意了解保险的实际属性，综合保底收益、过往业绩、预期收益等数据，按自身风险需求及偏好进行综合考量。除了权衡收益，投保人还应注意区分比较相关保险理财产品的各项手续费用及扣除方式。如同购买其他保险产品一样，购买投资型保险也要向保险公司支付相应的费用，如初始费、保单管理费、领取费等等。按照当前的市场情况，多数保险公司会通过制订相应的投资年限标准来免减大部分手续费用。比如，有的万能险产品会在投保协议中注明，如用户未满1年期退保，需要缴纳账户金额的3%作为领取手续费，满1年则无需缴纳任何手续费。考虑到手续费的高低会直接影响投资型保险的实际收益，因此投资者在购买时应该注意区分不同产品在各种手续费用扣除上的区别，特别是要注意退保不收手续费的具体年限，结合自身对投保资金的流动性需求进行选择。