二人世界

　　买房负债提高寿险保额

　　一旦组建了家庭，除了健康考量，还要考虑房子。

　　这个阶段，大部分年轻人都开始供房了。供房就意味着有负债，所以这个时候，夫妻双方的寿险保额，需要在计算父母养老费用外，再加上房贷。

　　比如你欠银行100万房贷，那么夫妻双方寿险保额加起来，除了各自回馈给父母的大概5倍的年收入之外，还应该再有这100万的额度。

　　这100万如何摊分？很简单，按照夫妻双方收入比例进行摊分。

　　假定二人世界双方总收入一年是20万，先生12万太太8万，欠银行100万。所需要的寿险，先生可能要分摊100万中的60万，再加上自己12万的年收入乘以5倍，就是大概120万的保额。而太太也用同样的方法来计算，需要买到80万的保额。

　　重疾险方面，要考虑到在这个阶段除了治疗外，可能还有3年左右的时间无法工作，重疾的保障需求就应该在刚才单身青年30万左右保额基础上，再加上各自3年左右的年收入。

　　补充医疗跟前一阶段一样。

　　在这个阶段我们还要考虑把保障期拉长一点。保障期越长保费越贵，由于这个阶段年收入提高了，适当地提高保费在整个收入中的比重也是合理的。

　　可以把保费的预算提升到整个家庭年收入的8%左右。比如说家庭年收入20万的夫妻，两人加起来用16000元左右支付寿险、重疾、补充医疗3项保障，就非常充足了。

　　3

　　三(多)口之家

　　保障孩子如期成长

　　人生进入到开始养育下一代的阶段，孩子的成长需要财务资源的支撑，这笔支出自然成了你的财务责任之一。

　　那么在保障上应该还要考虑如何保障孩子如期成长。

　　这个阶段，在前一阶段的基础上，要考虑增加两件事。

　　一个是自己的寿险保额要提升。因为现在你又增加了养育孩子的责任，也就是说你一旦不幸身故，留下的钱应该足以弥补本应从未来的收入中拨出来养孩子的这部分钱，以及为孩子未来教育的储备。

　　这样很有可能会使家庭的总保障额度再增加100万左右，而增加的这100万当然也应该由夫妻双方来摊分。

　　另一个就是孩子的健康保障。给孩子买一份相对比较充足的重疾险，大概50万元左右保额也就差不多了，一旦孩子患病能够有充足的医疗资源。

　　孩子需买寿险吗？因为他没有什么财务责任，所以理论上是不需要的。

　　那么假定有30万元左右年收入的家庭，也有一定的负债。这样的情况下，最高可以支出的保费大概是年收入的10%，也就是3万左右，足以解决所有的问题了。

　　写在最后

　　从上面各阶段的具体解决方案可以看到，保费的投入是随着财务责任的增大而增加的，这个预算曲线又和收入上升趋势吻合，这样就不会影响其他财务目标。

　　保险业杂音多。科普大家一个防忽悠贴士——保险代理所说的双十原则纯属瞎扯。对于刚刚走上社会的年轻人，既没必要保额买到收入的十倍，更没必要保费支出占收入的10%。

　　只有你自己对自己的人生有一个比较完整的把控，根据各种阶段，从预算到需要解决的问题，都非常明确，才不会在保险或是理财中走弯路掉进坑。（来自：中金在线）