适合人群：有稳定收入来源、短期内又没有大笔开销计划的家庭

　　市民王先生是一位理财高手，对于各种投资理财产品，他都有所了解。尤其是对购买理财险，他也有自己的心得。王先生认为，购买理财险不单单只是为了得到收益，更重要的是给自己一个安心。

　　“以往在人们的意识中，买保险主要是怕自己生病无钱医治，或者是治疗费用太高昂无力负担，从而买个安心。其实除了怕生病外，给自己购买一份分红险，在经济上也同样是一种保障。”王先生说，他从一进入职场就开始购买理财险，为自己和家人都购买了一份。王先生谈到，自己是工薪一族，每个月6000元左右的工资，平常也没有其他的额外收入，每个月只能从自己有限的工资里“打主意”。所以，在购买能力以内的分红险，是他长期投资的一项理财产品。王先生认为，相对于普通理财产品来说，投保分红险的优势主要在于能够获得长期稳定有保障的收益。虽然分红险不如股票能频繁进出，但分红险对风险承受力不高、稳健型投资风格的投资者来说，是一种不错的选择。

　　当然，投资者在选择理财险时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等基础上，选择实力强大的险企。一要看险企的实力。实力雄厚的险企在资源上往往具有一定的优势，能够为客户提供更好的服务。二要看险企的经营管理水平。三要看险企以前产品的收益情况。

　　特别值得注意的是，投资者需要以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下再去考虑分红险产品，否则投资者一旦因为健康原因或发生意外风险，导致收入下降，进而影响缴纳分红险产品续期保费的能力，就得不偿失了。

　　万能险：长期坚守的品种

　　适合人群：中高收入群体，如固定房租收入者、私营企业主、遗产继承者等谈到万能险，不得不谈谈其优点。

　　首先，缴费灵活。投保人可以任意选择变更缴费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。

　　其次，保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择或随时变更基本保额，从而满足对保障的不同需求。

　　最后，万能险保单账户价值领取方便，投保人可随时领取保单价值金额。

　　目前，市场上的万能险产品有很多种类，保险专家建议，选择时首先应注意，缴费期以短期为宜，最好选择一次性缴费，这样可以避免后续定期缴费带来的压力和缴费时间延长而可能产生的投资成本。同时，不同的万能险产品结算利率也不尽相同，选择万能险产品一定要关注结算利率，最好先查询每月公布的数据，以波动较小、平均利率较高为宜。提醒投资者，万能险一般都需要收取一定的手续费和管理费，在同等的保险金额下，可选择较低的费用组合，避免不必要的成本支出。

　　业内人士指出，万能险并不适合年龄大的人购买。万能险的风险保额实行的是自然费率，这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是通过长期投资才能见效的险种，短期投资很难见到收益。

　　因此，50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，对60岁以上的人士就更加不提倡了。这类人士更适合购买其他品种的保险。

　　投连险：与风险为伴

　　适合人群：有市场判断力且风险承受能力较强的投资者

　　前文谈到投连险没有最低保障收益，最终的回报取决于险企的投资能力。那么，投连险应该怎么买？到底适合哪些人呢？

　　保险专家指出，投资者不能被收益冲昏头脑，要充分认识到投连产品的投资账户不保证投资收益，投资收益具有一定的不确定性，收益可能比较高，也可能没有收益，存在一定的风险。

　　华宝证券的统计数据显示，今年8月份，投连险账户单月平均收益率为-5.66%。而2014年12月至今年8月份可获取数据的相关投资账户总体平均回报率分别为4.51%、2.24%、2.96%、7.96%、7.28%、8.71%、-5.85%、-6.67%、-5.66%。泰康人寿的理财师建议，买投连险要对风险有足够认识并且能够承受一定投资风险。投资者一定要根据自身实际情况，做好充分准备后再购买。

　　其实，投连险有三类人群不适合购买：一是只有保险保障需求的人；二是短期资金需求较强的人；三是风险承受能力比较低或经济条件不宽裕的人。

　　我们以北京的王女士投保某投资连结保险10万元为例。2014年12月6日，王女士在某网站上申请投保了投资连结保险，保费10万元。第二天，保险合同生效，其中要扣除1500元(100000×1.5%)的初始费用，剩余的98500进入保单账户。

　　2014年12月17日，10天犹豫期后(目前，正在修订的《保险法》拟将犹豫期延长到20天)，通过买入进取型账户单位数参与投资增值。当天，进取型账户的单位价格为1.0512，98500元可买入进取型账户93702.4353个单位(类似于买入基金份额)。2015年1月7日，假设被保险人不幸身故，合同终止当日进取型账户的单位价格为1.163，受益人可领取93702.4353×1.163×100%=108975.93元。

　　投资型家财险：涅盘重生

　　适合人群：风险承受能力低的投资者

　　除了以上这些常见的理财型保险产品，财险公司也开始布局理财险市场。一直以来，寿险公司形成了对理财险市场的半垄断格局，尤其是万能险又占据了其中的大半壁江山。目前，财险公司再次“入局”，携带涅盘重生后的产品开始进入理财险市场。

　　10月20日，保监会批准了众安财险在互联网渠道销售四款理财型产品。

　　根据保监会的公告，众安财险获批的四款理财型产品分别是投资型航空综合保险(一年期)、众赢一号投资型家庭财产地震保险、众赢二号投资型个人网络支付账户安全保险以及众赢三号投资型人身交通意外保险产品。销售期限为自批复之日起的一年，每款产品的销售规模不得超过30亿元，即四款产品的总规模不超过120亿元。

　　在此之前，华泰财险的无忧理财投资型保险(一年期、二年期、三年期)产品以及无忧增值一号、无忧增值二号投资型产品也获得批准，开始试点销售。据不完全统计，目前已有华泰财险、紫金财险、人保财险[微博]、天安财险、安邦财险、众安财险等六家财险公司获准销售理财险。

　　对于收益比较稳健的投资型家财险，投资者应该如何选择呢？

　　某国有银行的理财师覃女士给投资者算了这么一笔账，以10万元保额、保险期1年为例，目前市面上普通的家庭财产保险大概需要6000元的保费，而投资型家财险需要50000元保费。但是，如果一年后一切平安，那购买普通家庭财产保险的市民所支出的6000元保费就是无法拿回了，而购买投资型家财险的市民则可以拿回52000元，收益2000元。

　　当然，作为保险产品，投资者必须到期才能收到承诺的收益加本金，若要提前取出，属于提前退保，将会损失本金。

　　在收益方面，因为投资型家财险是“保本+固定利息”的，收益比银行稍高，所以这类产品比较适合风险承受能力较低的投资者，那些注重资金周转率与保障功能的投资者则需慎重选择。（来自：中金在线）