理财型保险与传统保险存在明显差异，业内人士向支点研习社分析师坦言：“如果你想要实现保险保障功能，不建议购买理财型保险。”
理财型保险主要包括分红保险、投资连结保险和万能险三种类型。既然理财型保险以“收益”作为主打卖点，理财型保险到底值不值得购买？不同种类的理财型保险收益和风险几何？我们需要一一分析。
1
分红险是一款集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的人寿保险产品，常有投保人认为分红保险等同于银行存款，其实不然。分红保险可分配的红利没有固定比率，而是由所投保保险公司的实际经营状况决定。因此投保人在购买这种类型的产品实物，应仔细阅读分红保险产品说明书，充分了解该产品的性质、保险公司的经营情况、对产品费用率和红利的分配方式、投保人承担的风险、退保问题的规定等。
分红险红利有两种分配方式：现金红利和增额红利。目前国内大多保险公司采取现金红利的分配方式，即直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，投保人可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
Tips：分红保险的保险期限较长，在投保初期，成本高，费用大，红利少，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来，之后随着产品的各项费用下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多。因此，投保人购买分红保险后，如果退保则可能发生比非分红保险退保更大的损失。
2
投资连结险开设了几种风险程度不一的投资帐户：基金帐户、发展帐户、保证收益帐户。投保人可以自行选择保险费在各个投资帐户的分配比例。
其价值是根据投资基金当时的投资表现来决定的，关于投资账户的单位价值，开办投资连结保险的保险公司，每月至少在公众媒体上公告一次。
此类产品不承诺投资回报，所有投资收益和损失由客户承担。适合于追求高收益且能承担高风险的投保人。
Tips：投保人缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除风险保费和经营管理费用，投保人在购买前应详细了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、各项费用扣除情况和投保人可退还份额等事项。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
