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如何制定科学的家庭资产配置
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[导读]:1981诺贝尔经济学奖得主美国经济学家詹姆斯·托宾曾经说过:“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里,但也不要放在太多的篮子里。”

  PART1:投资与理财有什么区别?

  我们都知道鸡生蛋、蛋生鸡不断重复,就可以创造更多的收益,但我们仍然会用各种方式去吃鸡蛋(煮、煎、炸等),我们所吃掉(消费)的其实就是收益。那面对诱人的收益,我们为什么还要去吃鸡蛋呢?

  吃鸡蛋的目的是为了满足我们的需求,提高生活品质,这就是理财。

  我们没有吃的鸡蛋,蛋生鸡就可以去创造利润,这就是投资。

  理财和投资最大的区别是,投资是用财富创造更多的利润,追求的只有利润。而理财是把财富分配,用以满足生活品质,精神需求,追求自由自在自主的生活方式。财富是靠时间去衡量而不是数量。理财就要思考如何长期稳定增长的持有财富?如何通过资产分配持续增值?

  PART2:什么是家庭理财?如何制定科学的家庭资产配置?

  根据家庭负债表和现金流对家庭的资产做最佳的合理配置,这就是家庭理财。

  一个家庭的钱有很多不同的作用,那么最佳的合理的家庭资产配置必须要考虑,包括哪些资金用于进取型的投资,哪些作为保障性的配置,如何安排日常消费。在家庭资产配置中,真正的资产是未来确定能带来源源不断的现金流,它才能叫资产。而有的只是财产,是我们拥有它,但是我们还是在不断的付出,比如说我们的车子,自有住房,它是财产的范畴。资产分实物资产和金融资产,而在国外金融资产应该大于实物资产,这样的资产结构才是优良的,因为金融资产变现很快。

  我们可以参考标准普尔家庭资产象限图,标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到家庭资产象限图。它把家庭资产分成四个不同作用的账户,专款专用,并按合理比例配置,从而确保资产得到长期、持续、稳健的增长。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。我们可以了解和学习它背后的逻辑,用来帮助家庭制定好规划,管理号家庭资产,并养成很好的习惯。

  第一个是现金账户,也就是平时要花的钱。留足3-6个月的基本生活费,建议占比家庭年收入的10%。如果讲究生活品质有奢侈品需求的话,也可以根据个人家庭需求进行调整配置。

  第二个是杠杆账户,被称作保命的钱。以小博大,解决家庭急用的大额支出收益与风险都较高,如社保、保障类商业保险。建议占比家庭年收入的20%。

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