为孩子买保险很容易，只要按照保险公司的规定交纳保费就可以，但想要为孩子买对保险、拥有充分的保障却并不简单，需要解决两个问题：第一，买哪些保险合适？第二，花多少钱合理？在解决了这两个问题后，才是具体的产品筛选与组合。

　　少儿险七巧板

　　在为孩子规划保险时，面对复杂的险种和条款，不少父母感觉难以下手。作为一种风险管理工具，保险的主要功能是弥补风险发生后带来的经济损失，对未来必要的现金流支出做出合理的资金安排，投保人应结合自身需求与其他投资方式进行组合。

　　对孩子而言，生活中可能面临的风险主要有疾病和意外，可能的现金流支出是教育金和婚嫁金。具体来说，应为孩子投保3个方面的7个险种，见表1。

　　如何规划保费与保额

　　对于以上7类保险，不同的险种应规划多少保额？每年为子女付出多少保费更加合理？一般来说，保额较高，对应的保费同样较高，对一些家庭的经济承受能力可能产生一定影响；但保额过低，万一发生风险，保障杯水车薪，将难以解决家庭所面临的问题，无法起到实际的保障作用。

　　笔者结合中等家庭的收入情况，针对表1中重大疾病、住院医疗、住院补贴、意外医疗这4个必备项目，给出了保额参考值，如表2所示。

　　情况而定，如果计划送孩子出国留学，建议筹备50万～100万元教育金终值，即在孩子20岁左右时这笔保险金可提取的金额为50万～100万元，以此倒推目前需要规划的保额和保费。

　　婚嫁金保险

　　婚嫁金保险的保额同样应视家庭的预期而定，丰俭由人，主要根据家庭经济状况进行规划。需要提醒的是，在子女结婚前为其购买的保险是专属子女的财富，不计入夫妻的共同财产。对于富裕家庭而言，婚嫁金保险除了能为孩子提供保障外，还可以有效规避婚姻风险对家族财富的侵蚀。

　　重疾险

　　一般来说，为子女规划的重疾险保额范围应在30万～50万元。由于疾病的发生是在不确定的未来，因此在规划时需将医疗费用上涨因素考虑在内。数据显示，我国医疗费用的年均上涨幅度在14%左右。对一般家庭来说，建议为孩子规划保额较高的重疾保障，经济条件较好的家庭可将保额提升至100万～200万元。需要注意的是，多数重疾险采用自然费率定价的方式，即被保险人的年龄每增加1岁，保费随之增加。因此，父母可在孩子年龄较小时为子女规划重疾险，以享受较低的保险费率。

　　住院医疗保险

　　住院医疗保险的主要功能是解决社保报销后的余额，对一般家庭来说，可适当配置。住院医疗保险的理赔标准以实际医疗费用的上限和保额二者较小者为上限。