应更注重保障额而非返还额

　　“返还型”健康险，优点是保障时间较长，保障期满有返还，但相较于“消费型”健康险来说，“返还型”的保费会偏高。以两款保障内容基本一致的产品为例，A款为某款“返还型”健康保障计划，而B款是某款定期重大疾病保险，保障责任是一致的，唯一的区别就是A款提供满期生存金给付，而B款没有。A款合同中对满期生存金的计算公式为：满期保险金=基本保额。

　　若一名40岁的成年男性投保，保险金额10万，保险期限20年，分10年缴清。那么A款保险每年缴费7630元，而B款保险每年缴费850元。缴满10年后，A款保险一共缴费76300元，而B款保险一共缴费8500元。若在保障期间没有发生理赔，A款保险在满期后可领取生存金10万元。

　　从上述案例来看，“返还型”健康险的保费比“消费型”的保费要高，且倍数接近10倍。同时，“返还型”健康险在不出险的情况下才可领取满期生存金，具有一定的约束性。业内人士表示，若产品的返还比例越高，那么产品的保费也会随之越高，这就是所谓的“羊毛出在羊身上”，消费者不应一味追求“高返还”。

　　根据慧择网的统计，目前健康险的购买主力，主要为30~34岁的女性群体。针对该部分人士的购买需求，谢淑贞就建议，在购买“返还型”健康险时，应关注两个方面内容：保障额度和返还额度。“首先保障额度必须做足，成年人可将保额设置到30万~50万元之间。而在返还额度方面，由于‘返还型’产品侧重于保障，因此返还额度不会很高，消费者不应太注重返还额度，能抵御通胀即可。”谢淑贞表示。

　　“消费型”：

　　产品费率会随物价上涨而涨

　　而相较“返还型”健康险，“消费型”保费会偏低，但同时也会有医疗费用上涨、通胀的压力。众安保险资深产品经理孔庆坤对记者表示，以重疾险为例，“消费型”重疾险的保费一般只有“返还型”重疾险的一半左右，甚至更低，且“消费型”产品会随着市场需求变化而不断推陈出新，因此受到年轻一族的普遍欢迎。

　　但是，“消费型”健康险也有一定制约性。以一年期的重疾险为例，该种产品是遵循自然费率的，也就是说，随着投保人年龄的增长，保费也会随之上涨。而对于一年期的医疗报销产品来说，长期来看，还要应对医疗费用上涨、通胀的压力，这些现象是必然趋势且无法精准预测，所以还是比较难应付的。

　　“不过有一点好处就是，医疗报销产品的设计是非常灵活且与时俱进的，尤其是近年来兴起的中端医疗保险产品，客户可在市场上找到性价比较高且保费比较亲民的产品。实际上，如果条件允许的话，最佳方案就是‘消费型中端医疗报销产品+消费型重疾险+返还型重疾’来做一个产品组合，这样既能控制保障成本，又能使保额达到一定的高度。”孔庆坤指出。

　　而对于30~40岁的工薪阶层，孔庆坤表示，虽然该类人群有社会医疗保险和员工补充医疗保险，但这些保障只能覆盖基本医疗保险范围内的治疗和用药，很多效果更好的特效药和进口药都无法覆盖。因此，他们需要选择一份保额高、能报销自费药、赔付比例高(最好是100%)的产品。“当然，如果这款产品还能覆盖大病所需的特殊门诊、住院前后门诊和急诊，那是最好的。”孔庆坤表示。（来自：云掌财经）