家庭资产：流动资产10万元，银行理财40万元。

　　理财目标：1年内购买总价约500万元的房产；3年内生育一个孩子。

　　第一步：开源节流筹首付

　　沈先生想在一年内购买总价约500万元的房产，首套房首付30%需150万元，可以从以下方面着手筹措首付款：

　　减少不必要的消费支出，养成良好的消费习惯，每月总开支可安排为房租和基本生活开支合计1万元，购物娱乐开支合计6000元，每月可结余24000元，当年旅游开支压缩为15000元，购置大宗商品减至1万元，年度可结余1万元，全年可结余29.8万元。

　　优化当前资产配置，预留家庭3~6个月的生活开支为备用金需5万元，剩余流动资产5万元可用于理财投资。因理财新规出台后导致理财产品普遍收益下滑，而目前利率长期下行，居民财富配置转变为金融资产配置时代，或将长期推升债券需求，利好债牛，因此建议沈先生可将20万元投资债券基金，25万元投资银行理财产品，结合2015年601只债基平均率10.6%，银行理财产品预期年化收益率4%左右，综合投资收益有望达到6%左右，当年可结余理财投资资产47.7万元。

　　鉴于沈先生父母可资助50万元，若陈小姐父母可资助22.5万元，加上年收入结余29.8万元和理财投资资产结余47.7万元，可筹足首付150万元。

　　第二步：理财配置为育儿

　　在完成第一年购房计划后，沈先生家庭可为育儿做资金准备。购房后每月的支出也相应会发生变化，若房贷期限设30年，通过公积金和商贷组合贷款，采用等额本息还款方式，月供为17216.59元，每月其他开支设为7000元，合计总开支为24000元，月结余16000元。

　　2年内生育一个孩子，为达到储备生育金以及日后教育基金的目的，可建议沈先生家庭用月结余的一半需每月8000元配置基金定投，基金定投具有积少成多、平摊风险、复利累积的特点，从分散风险和尽快实现资金储备的角度出发，建议选择2-3只股票型或混合型基金品种投资。

　　目前股市震荡回归业绩，通过基金经理的主动择时和择股，能有效获取超额收益。同时，定投也要注意赎回的时间，在市场上涨幅度显着时需及时止盈以落袋为安。

　　第三步：保险配置防风险

　　在实现以上两个理财目标的过程中，沈先生也要注意家庭风险的防范，房子的月供需要持续支付，若家庭一方发生意外，将严重影响到家庭的收入，从而无法维持家庭正常生活，建议沈先生家庭可配置商业保险，可以选择重大疾病保障类产品为主。该类产品在被保险人发生重大疾病或身故时可立即获得保额理赔，若没有发生风险，也可在一定年龄后转为领取保额的养老金，兼具保障和养老的双重功能，可谓一举两得。

　　依据保险双十原则，用10%左右的家庭年收入购买保额为年收入约10倍的保险，建议沈先生家庭每年缴保费5万元，按照收入成本比测算，建议沈先生支付30%、陈小姐支付70%的保费，日后随着家庭收入的持续增长，可逐步增加和调整保险支出费用及比例，确保家庭资产稳步提升。（来自：中金在线）