"按规定，每家商业银行总行可签5家保险公司，支行网点只能从中选3家。现在，国内寿险公司有80来家，保险公司当然要看银行脸色。"业内人士透露，银行收取代理费与险种缴费年限、银行网点规模挂钩:缴费时间越长，代理费越高;规模小、网点少的银行，代理费是国有大银行的六折甚至更低。

　　比如，小银行代理20年期缴分红险，代理费20%左右;大银行则收取30%甚至更多。而那些被忽悠成存款附赠、到期自动划账"被续保"的意外险，代理费令人咋舌--记者看到某城商行意外险代理费最低30%，最高60%。

　　除了明给，还有暗送。有的保险公司公然违规，给拉单柜员现金奖励。

　　低利率市场环境下，金融机构资金增值压力加大、百姓理财饥渴，是营销误导愈演愈烈的外因。

　　一方面，银行拉存款的压力大。"中小银行利息可顶格，在央行基准利率基础上再上浮50%。可国有银行不敢，又不能坐看存款流失。就想办法拉成保险，赚手续费。"业内人士说。

　　记者有一份某国有大银行分支机构宣传单，其中"定制存款"一栏:1年期存款收益率3.5%，3年期5.1%。后面备注"不能提前支取"。知情人透露，所谓定制存款，就是保险。

　　另一方面，由于理财渠道有限，万能险迎合了人们"保本金、高收益"需求。2016年，很多中小公司70%甚至90%以上产品，都是缴费期不足5年的万能险。"眼下，保监会不让卖。但去年挺火，有客户一出手就趸交几百万元。"某城商行银保业务负责人说。

　　保险应回归姓"保"，综合监管消除盲区

　　"银行收了这么多费用，不都是羊毛出在羊身上?"在河北某银行工作的徐小姐说，她看到内部手续费标准，觉得保险业该想办法挤挤水分。

　　"2016年，保监会整顿市场，在银行渠道限售甚至停售了一些中短存续期、高现金价值的万能险，同时要求其他银保产品拉长期限。但还不是治本之策。"南开大学保险系教授朱铭来认为，关键是保险业要彻底改变以投资储蓄为核心的销售模式。

　　明确风险保费在保费中占比，提高保险产品保障属性，进一步与理财产品划清界限。冲击必然较大，可能发生退保危机、行业保费断崖式下跌、偿付能力不足等。"但回归'姓保'势在必行，长痛不如短痛。"

　　改变营销策略，逐渐缩减高手续费、高管理费的银行渠道占比，用互联网销售保障性产品。很多公司没有营销团队，倚重银行必然高成本。"产品缺乏核心竞争力，消费者不满意，如果银行卡脖子，难以为继。"

　　朱铭来说，监管层面也缺乏有效联动。比如，保监部门对银行代理资质、员工上岗资质有话语权。但保险公司私下给柜员返现，保监部门很难从账上查出。银行柜员代客签字、话术误导等，如不发生退保纠纷，很难显形。

　　此外，对违规银行机构，保监部门只能罚款、责令整改乃至取消代理资质等，对具体银行违规人员，追责乏力。这些还需银监部门出手。"双方应信息共享、财务透明，联合现场检查，同时开展业内有奖举报，加大惩戒力度，切实维护消费者合法权益。"（来自：263财富网）