互联网金融理财产品

　　兼顾收益率和流动性

　　虽然今年互联网金融创新极少，但此前蓬勃发展的互联网金融产品仍在，一批产品收益率和流动性也具备一些性价比，也可以成为“万能险”的替代品之一。

　　一大型互联网平台，6~12个月、12至24个月、24个月以上期限内，产品对应的收益率分别为3.5%~4.3%、4.2%、4.5%等。

　　另外，还有一个大型平台有票据产品，目前看理财期限在34天的预期年化收益率为4%，而59天的品种预期年化收益率为4%。

　　风险偏好不同的投资者还可以考虑P2P平台。数据显示，11月网贷行业综合收益率为9.61%。51.42%的平台综合收益率区间为8%~12%，33.44%的平台综合收益率在12%~18%。

　　提醒：如今，收益较高的票据理财和靠谱的互联网理财产品都基本靠抢，需要密切关注。同时，高收益伴随高风险，投资者最好选择大型、过往成交量大、风控严格、成立时间长的平台的产品，同时应做组合投资，不要都放在一个篮子里。

　　C

　　券商质押回购和短期理财基金

　　质押式报价回购业务门槛多为1000元，收益率在3%~4%之间，也成为万能险的一个替代品。

　　目前广发证券“金快线”、银河证券“天天利”、申银万国“保利金”、海通证券“虹利”、平安证券“天添利”、安信证券“安得利”、长江证券“稳得利”、中信证券“天天利财”等都有此类品种，收益率在2%至4%之间。

　　此外，数据显示，短期理财基金的收益率明显好于货币基金，“60天及以上”的品种7日年化收益率能达到3.16%。

　　提醒：券商质押回购业务在以下两个时间点申购较好，一是长假前一个交易日，享受假期现金增值；二是行情不好、持币观望、资金长期闲置时，足量购入。而短期基金产品收益率有波动，基本在2%~3%之间，可布局长期业绩领先的品种。

　　D

　　银行理财趁年末提前锁定收益

　　普益财富12月3日~12月9日一周数据显示，上周255家银行共发行了1545款银行理财产品，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.83%，较上期上升0.03个百分点。

　　融360平台12月12日数据显示，目前广发银行长沙地区在售的理财产品中，多款产品收益率超过4.5%，其中，一款“联动共赢”系列产品起投金额5万元，投资期限87天，预期年化收益率达到5%。此外，多家银行有发行收益率达到4%的理财产品。

　　提醒：一般月末、季末、年末都是发行高收益理财产品的高峰期。投资者在寻找万能险替代品时可以重点关注12月底发行的理财产品。

　　此外，目前银行理财产品“期限溢价”不显着，而且单个理财产品“信用溢价”也不显着。投资者在选择银行理财产品时，最好看准目前收益率较高的品种，不要以投资期限为第一选择标尺。

　　名词解释

　　万能险

　　万能险实际上是人身险的一种，只不过和普通的人身险相比，它除了保障功能之外，还多了一个投资的功能。投保人把保费交到保险公司，会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户，由保险公司代为投资，设最低保障利率。这个险种可以任意调整保额、缴费期，以及保障费用和投资费用之间的比例，还可以支取，所以被称为“万能险”。（来自：红网）