此外，保险条款对于很多消费者来说，充斥着各种专业术语，看起来如同“天书”，让人头大。所以，很多消费者懒得再去看那些条款，听销售人员粗略解释，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度，把几个关键的保险条款弄清楚。一般来讲，看清楚保险责任，还有责任免除、缴费条件、保险期间这几个关键部分就能基本了解自己购买的保险了。

　　缴费、领红利应因人而异

　　保险和银行储蓄本就是两码事，分红的计算和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率，而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的。譬如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后，才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低、后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也是有区别的。

　　采访中，聚川理财资深理财规划师吕冠军认为，市民在购买分红型保险产品时，绝不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买。“因为只有中长期持有之后，才能发挥一份分红险保单复利的累积效应。”吕冠军指出，购买分红险务必对保险公司进行全方位了解，包括公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等等。与此同时，在缴费方式与未来红利领取上，建议投保人要结合自身实际情况，不要人云亦云。“目前分红险的分红方式主要有两种，一种是现金分红，另一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，目的是增加保险金额。而如果对现金有需求的话，则要选择现金分红产品，毕竟灵活性更高。需要指出的是，分红险的分红一旦增加到保额上将不能调整，如果支取相应红利将按退保处理，灵活性较差，因此保额分红适合长期投资。”

　　事实上，不少市民都会习惯将分红险和万能险混淆在一起，殊不知这是两类截然不同的保险品种。“相比于分红险，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3年至5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至还会有亏损的可能出现。而且，万能险作为投资型险种同样也会面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。所以说，万能险的投资者不仅要有稳定持续的收入，而且其家庭还应有富裕资金且没有其他投资意向，对收益回报也有中长期准备。”

　　此外，吕冠军指出，分红险根本不存在市场上流传的所谓“保底”，其与保本类银行理财产品根本就是两回事。“分红险的红利来源于保险公司实际经营情况好于预期时所产生的盈余，也就是说分红险的分红是随着公司经营状况变化的，如果公司经营不善，不排除会出现零分红现象。所以说分红险的红利根本不存在‘保底’一说。同理，分红险也没有所谓的‘免税政策’。试想，投资者拿自己的钱去买保险，而这些钱本身就是居民的税后收入，也就不存在再被免税的问题。更何况分红险的红利所得并不征税，和银行存款的利息税也不具可比性。”吕冠军告诫投资者，至少要具备基本的辨别能力，以防被销售人员单方面误导。平时多看一些理财方面的书，多充充电。同时，常识知识也要事先清楚。

　　“比如，在银行网点购买人身保险时，不妨通过以下事项来防范误导风险。第一是核实产品性质，避免将保险产品当作银行储蓄和理财产品，务必在购买前核实销售人员主动推荐的产品是否为保险产品。尤其要注意部分销售人员以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品，通常情况下以分红险产品居多。第二是不要将保险产品广告等宣传资料视为保险合同。投资者要知道，根据相关规定，购买保险产品时，保险条款、保险产品说明书、投保提示书等文件能够帮助投保人正确了解所购买的保险产品，要做到全面了解，而不能只看宣传介绍就购买。除此之外，要特别注意可能收取的费用，以及收益为负等投资风险也全部由投资者承担。”（来自：今晚经济周报数字报）