■投保指引

　　个人意外险:

　　即使要玩,也先买几份保险

　　东部华侨城安全事故,再次引发了大家对意外险的关注。不少市民在接受记者采访时透露,原来以为华侨城、迪斯尼、香江游乐园这样的旅游项目,安全度高,根本就不需要考虑意外事故的发生,但意外还是发生了。“今后再去玩这些带有探险性质的游乐项目,肯定会有心理阴影,即使要玩,也会先给自己买几份意外险。”广州东兴南路小区的阿强告诉记者。阿强的儿子今年高中毕业,高考成绩上了一本线,阿强准备奖励儿子去欢乐谷玩。“我尊重儿子的意见,如果他坚持去欢乐谷玩,我也不反对。毕竟意外事故不会经常发生,但我会要求儿子买几份意外险。”

　　保险专家指出,意外险是一种保障性保险,投入小,保障高,且投保方便灵活,应该受到充分的重视。

　　意外险有三大类:交通意外险、旅游意外险、综合意外险。

　　交通意外险

　　保险责任主要为乘坐商业运营交通工具时遭受意外事故造成的身故或残疾。目前1年期交通意外险保费100至150元的交通意外险,保额约为70万至100万元不等。而单次购买交通意外险,乘坐飞机的保险费用为20元,保额一般在40万元以上；长途汽车和火车的交通意外险,一般每份保费为2元,保额则在2万元左右。

　　需要指出的是,据人保集团品牌宣传部负责人介绍,火车票中的意外保险与商业意外伤害险有很大区别,火车票中的意外险有铁路部门赔偿,商业意外险由保险公司赔偿。从赔偿数额相比悬殊也比较大,例如,中国平安专门针对交通出行的保险产品“交通平安卡”,其中火车意外身故为20万元。

　　旅游意外险

　　保险责任主要为旅游过程中的意外伤害、医疗、身故以及全残等。很多险种有医疗救援、未成年人运转等附加服务。保险公司根据旅游时间段收费,一款10天期的旅游意外险保费约为10至20元,保额约10万元。目前,很多公司还推出了境外旅游意外险,保障比较充分。保险责任除身故及全残外,还包括如境外救援、境外就医、运转回国、急发病门诊、住院补偿等。当然,费率也较高,一款20天的保费250元左右的保险,保额约为200万元。需要提醒的是,普通的旅游保险并不负有境外保障责任。“可以拿出数千元甚至万余元外出旅游,又何必在几十元甚至几元钱的旅游保险上计较。”友邦保险的保险专家指出。

　　综合意外险

　　保险责任为各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等。一款一年期500元左右的保险最高保额200万元。保险理念中,人的生命是无价的,意外险可以多份投保。但目前国内多数保险公司为了规避道德风险,意外险最多只允许购买3份,境外旅游保险只允许购买1份。

　　企业公众责任险:

　　助企业转嫁意外事故造成的损失

　　东部华侨城事故发生后,相关职能部门也已开始在全国范围内对游乐设施的安全部件、运行情况等进行定期监督检查,同时提醒游客要增强安全意识。不过,相关保险专家指出,除了提高设施的安全系数、采取安全设施确保游客安全,游乐场还应该通过购买公众责任保险来转嫁损失风险,弥补意外事故造成的经济损失。

　　公众责任保险主要承保被保险人在其经营场所内或在其进行生产、经营活动时,因发生意外事故而造成的第三方人身伤亡或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。目前国内市场上各家保险公司提供的保障形式主要有普通责任险、综合责任险、餐饮业综合保险、场所责任险、电梯责任险、景区责任险、旅行社责任险等。

　　相对于其他商业保险,公众责任险对于维护群众利益、促进经济健康运行、保障社会安定来说,意义更加重大。但可以看到,目前国内市场上公众责任险的承保情况并不尽如人意,客户对公众责任险的认知也远远不够。符汉杰指出,美亚对华侨城事故十分关注。“华侨城这么大一个娱乐项目,应该事先就对公众责任险进行科学统筹,计算出发生事故可能造成损害的严重程度,从而进行科学的保险投放,以应对不可预测的风险。但显然华侨城在公众责任险上没有进行科学的统筹,保险赔偿远远不够支付。其他企业应该吸取这一教训。”

　　太平洋财险的相关负责人告诉记者,公众责任险对解决社会突发问题、维持社会稳定和长治久安有特殊的意义。如去年以来备受关注的校园袭童事件、屡禁不止的中国煤炭安全事故现象、每隔几年就会发生的公共场所重大火灾、大型运动会和博览会(如世博、亚运)的安全保障等,都需要引入公众责任险来防范风险。

　　符汉杰指出,社会责任险(包含公众责任险)的推广需要相关法律法规的支持,中国发展公共责任险的外部环境已经具备。但是,就目前的保险市场现状而言,责任险投保状况不容乐观,这更加需要政府和保险公司的进一步推广和宣传。

　　购买意外险注意事项

　　保险专家提醒,购买意外险,需要注意一些限制环节,以免因为歧义引发不必要的争议。

　　首先,需要注意意外险的时间限制。例如:自意外事故发生之日起,多少天内导致的身故、伤残和医疗费用保险公司保险公司承担赔偿责任?目前,至少不同的保险公司有3个不同的时间限制,分别是90天、180天和12个月。大部分的保险公司更加多的是采用了180天作为一个时间限制。时间限制对于投保人而言,越是长期越是有利。

　　其次,需要注意意外险的地域限制。意外保险并非没有地域限制,不同的地域的限制(如国内和国外、境外等)会直接影响到费率的高低,所以在选择意外保险时,对于地域的选择需要引起一定的关注。

　　最后,要关注意外险的医疗费用的限制。大部分的公司在医疗费用的定义一般都是社保范围内的医疗费用,目前已经有部分保险公司的更新产品中,已经对这个社保范围内的医疗费用进行了突破。在一起比较严重的意外事故中,可能比较昂贵的医疗费用的产生就是在社保范围以外的一些自费医疗费用的支出。