随着赴港旅游、求学的市民迅速增多，买一张“香港保单”也列入了很多市民的选择范围。那么，目前哪些市民可以买到合法的“香港保单”?投保需要有哪些流程?“香港保单”是不是像外界盛传的那样“高回报高保障”?购买这些保单又可能带来哪些不便?本期保险版就试图给您初步的答案。

　　“香港保单”投保流程要点

　　在内地签下的香港保险属于“地下保单”，香港保险公司代理人在内地销售保险是违法行为，这类保单不受法律保护，日后的理赔与投诉都会碰到问题。

　　那么如果内地居民在香港旅游、求学时投保，这一保单是否合法呢?事实上，没有明确法律规定内地居民不得在香港境内购买保险。另外，在香港长期读书或者工作的内地居民，大多数都会有“香港居民身份证”(有别于“永久公民”)，购买香港的保险也很普遍。根据香港保险业监理处公布的数据，今年第一季度香港保险市场的收入中，内地访客创造的保单保费达到了8.35亿港元，占5.2%。

　　安盛香港的工作人员昨天向记者解释说，如果消费者身在内地，那么他们不能推销香港保险给消费者，但是当内地居民去到香港他们就可以给展示所有保险条款。但汇丰的香港保险只能出售给香港居民，也就是持有香港居民身份证者，光持有港澳通行证的内地游客不能购买。

　　所以，市民如果想要购买“香港保单”，首先应该了解清楚该公司的保单是否完全合规。下面试以一个具体案例为您做介绍。

　　实例：小徐买保险

　　以在香港求学的小徐同学为例。小徐家在上海，考上了香港某大学，于是想在香港买份保险。

　　拿着学校开出的在读证明，小徐在入境事务处办了“香港居民身份证”，并在香港汇丰银行开了账户。

　　小徐选中了一份汇丰定期人寿保险。为了做到万无一失，小徐了特地上网查询了“香港保险业联会”网站，输入代理人的姓名，直接得到代理人的相关资讯，包括委任的保险公司名称、代理牌照登记和作废时间和业务范围等。

　　他与销售人员签下了保险合同，首期保费缴付。随后，每年自小徐的汇丰账户中扣除相应年费，每年保险的分红也自动存入他的账户之中。每月的银行结算单中，都可以看到“人寿保险”这一栏的数据。

　　小徐还记下“香港特区政府保险业监理”的联络方式，有什么问题可以及时询问。

　　许多报道都说香港保单有着高回报和高保障，相对内地优势很大，那么究竟回报率有多高、提供的保障较内地保单又有何优势呢?

　　三种优势均诱人

　　优势1 高保障

　　香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%到20%的回报率，附加每年现金红利或基金结余，红利为0%-30%，根据公司经营状况而定。

　　但内地的寿险预定利率被定为2.5%，虽然近来不少报道认为监管部门有意向将现行的上限放宽，但至今也未有正式文件出台。不过，如果今后保监会能够将寿险预定利率开放，实行市场化，那么内地寿险保单一定会受宠倍增。

　　内地欠缺高额保单，而香港保单经常有百万港元的保额，这也是吸引消费者的一大原因。

　　优势2 拖家带口一起保

　　香港的意外险，不但对意外身故或伤残提供赔偿，还提供门诊和住院医疗费用的补贴。若以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保，保费更加优惠。此外，连续5年不提出索赔，投保人可以获得30%已缴保费的现金返还。

　　而内地的意外险通常不提供全家共保的服务，对于保额超过50万元的保单，往往要增加额外的审核程序。