咨询内容：我，私企雇员，78年出生，有基本养老保险+西安城镇居民基本医疗保险+企业补充医疗保险（凡是住院自付费超1000元开始，企业按比例报销，最高15万）+失业保险+住房公积金。妻子，国企雇员，81年出生，有基本养老保险+西安城镇职工基本医疗保险+失业保险+住房公积金。女儿，1岁，西安城镇居民基本医疗保险。

家庭税后年收入约13万（我8.5万+妻子4.5万)。月供房贷1500元，至2019年6月，除此，家庭月固定支出3800元。老人不需赡养。考虑年投入1万左右的保费进行家庭保障。

咨询网友： 小Z (西安)

专家解答：

西安 新华人寿 王全军

其实保险就是把暂时用不着的钱攒起来,存在保险公司,同时也把不可预测的风险转移出去。通俗一点举个例子,您每年把5000元借给新华保险公司,没事就当存钱,期满连本带利拿回。万一有什么不测,在您和家人急需要钱的时候，我的公司要把10万甚至20万归交给您，可以让家庭不至于因为经济问题陷入困境。

需求点分析：

1、男主人：您单位的福利真是相当的好，基本上养老和一般医疗问题已经不需要担忧了，但是社保医疗对重大疾病这方面还是不够的，对意外伤害是免责的，这两大方面应该着重补充！另外，您是一家之主，是家庭的经济支柱，为了保障您的挣钱能力不受外界的干扰，再补充定期寿险，提高身价。建议补充商保险种：意外+重大疾病+定期寿险

2、妻子：您爱人单位的福利也是相当的好，基本上养老和一般医疗问题已经不需要担忧了，但是社保医疗对重大疾病这方面还是不够的，对意外伤害是免责的，这两大方面应该着重补充！建议补充商保险种：意外+重大疾病

3、女儿：1）孩子是家里的精神寄托，父母辛苦工作其实都是为了孩子能够健康快乐成长！孩子年龄还小，保护自己的意识弱一些，经常会有一些小意外的磕磕碰碰；加之环境的污染，气候的复杂变化，婴幼儿娇嫩的身体抵抗大病能力也弱，经常会出现感冒发烧打针的状况。在这个年龄段给孩子先投保西安城镇居民基本医疗保险非常好，但这是不充分的还要补充商业保险的重疾险。孩子年龄小医疗险存费也很较低，投保商业保险要趁早。

 2）惟独子女的成长和教育需要从长计议。因此，存下第一笔钱时，最好先考虑孩子的教育费用，并根据家庭的经济承受能力安排近期支出和中远期支出计划。如今的教育费用正处在持续增长的阶段，如果没有前期准备，那么到时候付不起孩子的学费也不是不可能发生的状况。让我们来看看学前教育、义务教育、大学教育和其他支出所需要的费用。

目前，幼儿园费用并不算低，稍微好一点的私立幼儿园，包括保育费、伙食费等在内，价格通常在1200元/月左右，如果按孩子在园时间为4年计算，仅支付幼儿园月托费这一项，4年下来就需要57600元。义务教育学费主要包括小学6年和初中3年的费用。如果选择上民办学校，费用还要增加。大致计算一下，不超过1万元。大学费用是父母负担中最沉重的一项。一般来讲，大学四年的学费和生活费的开支，目前需要投入近十万元。

孩子的教育基金是必须要准备的，存在银行，太灵活了不能够持久坚持，况且只有本金和利息；而存在保险公司，非常具有强制性，在分红非常高的情况下还有高额的身价保障，这何乐而不为哪？综上所述，建议健康医疗险+教育储蓄分红险