李：“我给孩子准备了46万的教育金，结果我却最多用上36万，那10万白扔了，嘿····小姨子也坑我啊。真是杀熟，这东西不是骗人么！”

老刘：“李先生，别激动，话不能这么说。这类保险还是可以的。并不是骗人，毕竟此类保险领取最低也到80岁，有的到终身。作为收入保障或者资产保全还是不错。知识作为教育金不太合适而已。您的小姨子也不会故意害您，知识考虑的不是很全面而已。”

老刘：“李先生，张先生。教育金有自己的特性，1安全性，关系到孩子的教育问题所以这笔资金的安全性是很重要的，不能随意支取。2 增长性，教育金一定要有增长性，不然到时很可能管不了大用。3 确定性 需要时必须要能拿到的才是教育金。拿不到只是数字而已。4 变现性 教育金在用到时必须可以很快变现，否则没意义。

目前常用到的教育金类保险一般为三种。1 保险公司推出的分红型教育险，如各公司推出的初中 高中以及大学教育金。增长性不是很好，但是安全性，确定性和变现性很高。2 万能险 用万能险做教育金目前很多见。理论上有一定风险但是实际上却相当稳定。3投资连结险 确定性和变现性与前两者相差不大。安全性不如前两者。但是增长性空间确是极高，算是一种风险和收益成正比的保险产品。

除保险之外还可以用其他投资方式来给孩子做教育金。如基金，股票黄金等其他方式，但是需要父母具有一定的投资能力。涉及到投资方面，我需要给二位做一个投资性向测试，结合之前给你们二位做过的，职业风险评估，收入稳定性评估。家庭风险评估，好选择出最适合你们的产品。”

经过分析，张先生的投资性向属于：保守但是偏于感性，缺乏投资风险承受能力。强储蓄能力。

李先生：中高等激进型投资者。理性但偶尔冲动。有投资风险承受能力。低储蓄能力。

最终规划：张先生以自己为被保险人投保中英人寿趸缴型万能险，之后各期根据实际能力追加。顺便增加定寿，意外和定期重疾作为张先生自身的保险补充。

李先生，以自身为被保险人投保瑞泰人寿投资连接险，附加定寿和重疾。股票账户减少股票投资，增加配置ETF基金（股指基金）定投。

老刘总结：教育金规划看起简单，实际不简单。市场上对于教育金的规划良莠不齐，甚至随便一个两全险，分红险，都敢喊出教育金的名义。要知道每个家庭的家庭结构，每对父母的收入稳定性，职业稳定性，投资能力，投资性向都不同，这些都是影响教育金归家完成度的重要条件，作为一个保险人，规划的每一份教育金都关系着一个孩子未来接受教育的成度。关系着一个孩子的一生。需要慎之又慎。考虑的越完全越好，竭尽所能给每一个孩子创造美好的未来。

[来源：北京 太阳联创代理 刘巍 http://quick.xiangrikui.com/blog/167730.html]