配合人生阶段 拟定存钱目标  

“专款专用”的理财目标，可以区分为短、中、长期目标，分配每月不同的储蓄额度，掌握短期目标由多而少；长期目标由少而多，依然可达成“专款专用”理财模式的多目标理财计划。每个人一生中都会有各种阶段性的理财需求。短期的例如结婚基金、购屋头期款；中期的例如儿女教育基金、创业基金；长期的例如退休赡养最为典型，尽管这些理财目标各有不同，但仍可以依照这些目标的轻重缓急依序来进行规划。

如一对刚刚结婚的新婚夫妻为例，短期目标可能是存下一笔购屋头期款，先拥有一个属于自己的窝；中期目标是为小孩预备教育基金；长期目标是准备一笔安度晚年的退休基金。那么如何分配给这么多的理财需求？这对夫妻的首要目标是买房子，不妨将现阶段储蓄重心放在筹措购屋款上，也就是以较多的钱摆在购屋基金中，子女教育基金其次，退休基金可能一个月只透过定期定额基金存个一两千元即可。

表面上，这样的理财规划对于退休基金最为不利，但随着工作经验的累积，这对夫妻在职场上的收入跟着增加，数年后这对夫妻应该也已拥有自己的房子，教育基金也有相当的基础。到时候，这两者在此时的理财比重可以相对较轻，并且随着自己的收入成长，就进入逐步加重退休基金投资比重的阶段。事实上，由于退休基金的规划起步相当早，其成长力道还是相当可观。这就是“短期目标由多而少，长期目标由少而多”的原则。

变通用钱方法 有效节流

想将“专款专用”的概念落实在存钱计划中，首先一定要分析自己平时的花钱习惯。在不影响生活质量的情况下，应详细列出日常生活中各种可能的花费与开销；接着将这些支出依必要性由上而下排列，再由下而上删除；如此，非必要的支出就一一浮现，依此执行来减少浪费，就算无法开源，必定可有效节流，一样可为自己的储蓄帐户增加不少筹码。这种节约的方法，可能会让很多人认为牺牲不少生活享受，其实只要懂得变通，想在节流的同时，维持一定的生活乐趣，还是做得到的。

不过千万不要只顾理财，别忘了做好风险管理，在设立“专款专用”的储蓄帐户中， 拿出总收入的10-15%为自己和家人购买一份意外伤害医疗和20万以上的重大疾病保险，确保家庭财务安全健康，加迪家庭风险，做到重大疾病医疗的专款专用。

另外在支出帐户中预先存下一笔“急用金”，数目以未来10个月左右的生活费为宜；毕竟天有不测风云，当万一碰上急需，这笔放在支出帐户中的急用金，就可拿出来应急，不致需动用到储蓄专户里的钱，坏了自己的理财计划。如此持之以恒“专款专用”理财法则自然能发挥累积财富的效果。

[来源：北京 大童代理 周小勇 http：//quick.xiangrikui.com/blog/164993.html]