新酒未必香
看着这些新品，确实很让人心动，但是与传统年金险相比，创新型年金险有什么竞争力？让我们再来看看这两款新型年金险。
中意人寿的“福瑞来”年金险，创新点在于保险红利可再次用于投资。纵观年金险的获利方式，除了按年领取年金返还之外，还真没有哪家保险公司将投保人的红利，再拿出来投资的。中意人寿在这一点上，确实开辟了一条新路。
但是，年金险的本质就是可以在年老之后，可以获得稳定的养老金，以保证老有所养。中意人寿的这一款年金保险，将红利用于再次投资，明显加大了养老金的投资风险。
从中意人寿投连险账户收益来看，即使是稳健型账户，也会随着资本市场的变化而出现负收益率。所以，即使用红利进行二次投资可能再度获利，但是对于打算用领取的养老金养老的投保人来说，并不划算。
再来看泰康人寿的“财富人生”，它的卖点在于投保人可以终身领取养老金，这对于一直限制领取年限的年金险来说，无疑是个创新。那么，这一创新对于消费者来说，有没有实质性的利益呢？
据介绍，“财富人生”从合同生效第二年就开始按保险金额的10％每年发放生存金，被保险人60岁以后，可以选择每年领取保险金额20％的生存金直至终身，也可以选择在60周岁时一次性领取。
以0岁宝宝为例，保额10万元，选择10年期交费，每年要交保费10000元。到宝宝60岁的时候，账户中有61.8万元。此时每年可领取保额的20％，保证领取20年到79岁。
通过这一示例我们可以看到，60年之后，10万元变61.8万元，看似收益率很高，实际上年化收益率才3.08％。但是若将通货膨胀因素考虑进去，那么这3.08％的收益率就显得不起眼了，只跟定期存款利率差不多。
而且，这61.8万元的账户金额，是在按中等收益计算红利收入的基础上得来的，倘若泰康投资失利，那么收益率就达不到3.08％了。
但如果还是这个宝宝，选择分阶段投保，不仅不用花那么多保费，而且还可获得相同的保障。至于红利收益，可等宝宝长大了，再根据当时的实际情况，选择合适的分红型保险。
所以，这两款年金险虽然新，却显得过于稚嫩，对消费者来说并不实惠。
