刘女士的宝宝：
选择一款分红型长期重疾保障，宝宝一生享有10万元的重疾保障（若缴费期间患重疾给付10万元后豁免后期应缴保费，合同继续有效）的同时兼顾返还，满88岁时给付约13万元的祝寿金，让宝宝永远牢记父母的养育之恩。平时的磕磕碰碰、猫抓狗咬每次最高报销3000元，全年不限次数；住院每次最高报销6000元，每天20元补贴，手术费每次最高报销3000元，全年不限次数。共计每年保费约2382元。
同时，笔者还建议刘女士重视教育储蓄。
杨女士的宝宝：
杨女士家境富裕，所以除了基本保障外再为宝宝计划一些成长基金。
1.医疗保障：25岁前重疾保障最高给付25万元。25岁后至65岁前重疾保障达20万元。65岁后至85岁是退休期重疾保障8万元。住院每次最高报销6000元，每天20元补贴，手术费每次最高报销3000元，全年不限次数。
2.意外保障：平时的磕磕碰碰、猫抓狗咬每次最高报销3000元，全年不限次数。
3.教育金：不同年龄阶段可领取初中教育金、高中教育准备金、高中教育金、大学教育金；22岁时领取2万元的求职津贴；25岁时领取10万元的创业基金；28岁时领取3万元的婚嫁金。合计领取29.9万元。
4.养老金：55岁起开始领取退休准备金、养老补贴金，85岁时领取8万元的祝寿金。合计领取33.2万元。
5.特别关爱：当宝宝满50岁至64岁时每年领取2000元的体检津贴。合计领取2.8万元。
6.每年存保费约20135元。
方案二：投保须遵循“先近后远” 原则
根据两个家庭对孩子保障的不同需求，我们建议刘女士可以给宝宝做好最基本的健康保障规划，少儿近期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。先购买基本医疗保险产品，剩余资金可以放在投连险产品中，做中长期投资，享受机构理财的收益，且存取灵活。
而杨女士手头相对宽裕的情况下，可以考虑除了基本的健康保障之外，相应投保一些其他领域的保障。按照杨女士的家庭状况，随孩子就读高中、大学，应该及早做准备，未雨绸缪。就教育、医疗和养老问题来看，安全、稳定的回报是杨女士家庭的首选。
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