对号入座买保险

小云：看来保险对于我们是非常必要了。可是，我该买哪些保险？每年需要为此支付多少钱呢？

蹇宏：这需要根据年龄、经济状况、健康状态等因素来对号入座。收入较多的白领可投保保额为5～10万元的重疾险，以后随着收入的增加可以增加保额。收入不高的工薪阶层可以购买一些涵盖器官移植的健康险。收入更低的打工者还可以购买卡式意外险，最好涵盖意外医疗，费用非常低，每年只需几十元。像你这样的年轻未婚女性，大多数都是刚刚离开父母独立生活，因此，要用保险来保证自己不会成为父母的负担。

美琳：那我这样的已婚者该怎么买保险呢？

蹇宏：当然，成家之后的女性肩负了更多的责任，也就需要更完善的保障。如果条件允许，你可以给你的丈夫购买高额的保障型保险，保额在50万元以上，每年的保费大约是5000元，当然受益人应该写你自己，且为终身不可撤消的，这样无论你的丈夫在与不在，他对你的爱与责任都可以通过这一份保单体现出来。同时，如果你早期购买了重疾险，现在可以适当地增加保额，经济能力强的保额可以为30万～50万元，经济条件一般的可以为10万～15万元。

美琳：是否要考虑整个家庭的保障？

蹇宏：当然因为你已经进入家庭稳定期，收入水平基本处在最高峰，这时的保险配置不再局限于个人，而应该侧重整个家庭风险的规避。要以家庭中主要经济来源，一般为男性的保障为主，女性则倾向于带有理财功能的保险，如终身分红的寿险等。我不建议你购买投连险，因为这种产品不符合女性稳健的心理预期。

美琳：选择寿险和重疾险标准是什么呢？

蹇宏：分红型保险主要的标准是看其分红的多少，这取决于保险公司的经营能力。你可以到保监会的网站上查询排在前3名的保险公司，要选择分红稳定，而不是大起大落的公司。重疾险的选择重点看保险公司的理赔形象，要看看该公司有没有理赔纠纷。

小云：我妈妈今年55岁了，她的保险该怎么买呢？

蹇宏：一般来说，过了45岁之后适合女性购买的保险越来越少，这个阶段要关注是否有养老护理的保险新产品。女性超过55岁之后，市面上几乎就没有能买的重疾险了，即便有，可能费率也会很贵，不划算。

小云：我听了这么半天，关于女性购买保险的原则，好像可以这么总结：25～35岁之间的女性以医疗险、意外险、健康险为主，35～45岁之间的女性除了保障外，还需要附加理财的功能，55岁之后的女性基本上就要享受人生，安排财富的传承了。

蹇宏：哈哈，你很聪明，总结得非常好。