保险最重要的是，最需要钱的时候派得上用场，而不买保险面临的风险就是面临需要的时候，没有保障，只能坐困愁城。人的一生有可能遇到的风险简单来说有五大项，每一项都是无法预知的风险，而且都不是短期可以处理的风险。

　　人生风险VS.保险

　　1、无法工作，没有收入

　　一旦发生意外事故，导致无法外出工作赚钱，生活费用和家庭经济就会顿失依靠。例如工商事故导致半身瘫痪，如果再加上雇主逃避责任不给付赔偿，而每月还必须负担房贷、子女教育费、医疗费用、家庭支出等等，这时，如果没有保险，生活势必陷入危险。事实上，可以预先花少少的钱来购买意外险保障，假如发生意外事故而受伤甚至不幸身故，就能得到一笔赔偿，用以维持家人的生活。

　　必备险种：意外险、寿险

　　2、病得太重，医疗费不够

　　即使已经有社保，生病也不能给付所有医疗费用，你还是要负担自付额的费用。更重要的是，许多癌症或重大疾病需要使用的昂贵药材，社保都是明列由患者“自付”，要有良好的医疗照护，需要自掏腰包。所谓“养病”，就是要放心好好去疗养病情。若没有购买重大疾病和住院医疗这些医疗险，岂不是要每天担心医疗费用，再加上一年半载没有工作收入的情况下，如何能够安心养病呢？

　　必备险种：重大疾病险、住院医疗险、住院补贴险

　　3、活得太久，活得没尊严

　　现代人越来越长寿，的确是有福气的象征。但在长寿的同时，若老年生活质量低劣、儿孙不肖、满身病痛，那活得越久可能是越痛苦！现在为老年生活设计的保险商品，例如养老险、年金险等，都是确保老年生活有尊严的选择。

　　必备险种：养老险、年金险

　　4、小孩伸手，两手空空

　　从小孩呱呱落地开始，父母亲付出的抚育费用和心力无法计算。看到小孩健康长大是让父母最高兴的事，不过小孩子生病或者跌倒擦伤难免，这时可以让小孩的意外险和医疗险附加在父母亲的保单。有多余的钱，才来考虑再为小孩子购买少儿险保单，当作未来的教育基金。

　　必备险种：意外险、医疗险

　　究竟什么时候该买保险？

　　今后保费会涨还是会跌，现在买保险到底合不合算呢？这个问题还是回归到个人需求，有需求的时候，在同样的保障内容下，当然买预定利率高、保费便宜的保单，而且该趁早作决定，一来人有旦夕祸福，二来以现在的状况，保费降低的空间有限。

　　保单预定利率和保费的关系：

　　由于保险公司先把投资报酬率从保费里面扣掉，再收取保费。所以，客户等于先拿走投资报酬。比如买一张预定利率4%的保单，表示4%的投资报酬率从保费中扣掉，因此会比买3%的保单便宜。现在，因为国家面临通货膨胀，利率有上升的压力，保险公司为了平衡资金运用，也要上调降保单利率，所以未来保险费可能下调。

　　有了社保还要买保险吗？

　　很多人以为有了社保，就不需要购买商业保险了，但其实社会保险的保障和给付项目都有限制，无法满足基本且完整的保障。社保只能应付最基本的需求，而且因投保费用的多寡而有上限。

　　社会医疗保险与商业医疗保险比较：

　　不同之处 社会医疗保险            商业医疗保险

　　保险对象

　　全体公民或劳动者

　　自愿参加的社会成员

　　目的

　　保障社会利益，维护社会稳定

　　获取利润

　　保险性质

　　政府依法强制实施的政府行为，体现社会的互济性、补偿性

　　自愿参加，依保险合同施的合 同行为

　　保险费支付

　　由个人、企业、政府三方面共同负担

　　被保险人个人负担

　　保险金给付原则及标准

　　强调“社会公平”原则，不强调缴费相等，但强调给付相同，给付标准原则上是统一的

　　强调“个人公平”原则，即权利义务完全对等。缴费越多，收益越高

　　保险功能

　　满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要

　　满足人们生活消费的各个层次的需要，保障水平可以相对较高

　　经办机构和经营体制

　　经办机构为劳动部门，由国家统一管理，对资金的运用不征税

　　经办机构为商业保险公司，由商业保险公司经营管理，国家对其经济活动征收有关税费

　　采取手段和方法

　　是一种社会行为，国家强制执行

　　是一种商业行为，自愿参加

　　法律基础

　　属于劳动立法范畴，受《劳动法》和其他有关法律约束

　　属于经济立法范畴，受《保险法》约束