社会养老保险与商业养老保险已经成为了中国老百姓在考虑养老规划的主要选择，但两者所依循的规则和制度是有所不同的。年轻人的父母如果没有社保，那么更有必要买一份商业养老保险。 

　　另外保险理财专家、平安人寿宁波分公司本部营业部经理闻彦提出了建议：年轻人给父母买养老险，买当然比不买好，但是如果保险金是由年轻人自己来出的话，从理财的角度出发，年轻人“保父母”不如“保自己”来得划算，让父母当受益人好了。 

　　A解读 

　　养老保险是一种特殊的商业保险，它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件，而是在客户到达一定年龄时（一般为退休年龄），开始定期向客户发放养老金。

　　购买前应比较区别

　　说起养老保险，肯定要说到社会养老保险与商业养老保险。

　　很多有社保的人，本以为每月按规定缴纳养老金会衣食无忧，可是通过专家的分析，我们发现面对现阶段的经济发展形势和老龄化社会的到来，养老保险制度潜在的风险日益暴露出来。随着我国人口老龄化的不断发展，空账积累的数额越来越大，养老保障基金的支付将面临着巨大的压力。

　　相对于目前保险公司推出的险种来看，专业的养老保险是一种特殊的商业保险，它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件，而是在客户到达一定年龄时（一般为退休年龄），开始定期向客户发放养老金。与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同，养老年金保险是基于剩余寿命的不确定性而设计的，目的是用以保障被保险人活得太长而没有持续收入的保险，因此视为个人养老规划的“黄金”商品。 

　　“简单地来说社会养老保险与商业养老保险的区别，如果说社会养老保险是解决社会统筹平均问题，而商业养老保险则是解决个人生活品质问题。”宁波保险业协会有关人士介绍说，商业养老保险是社会养老保险的有效补充，如果想在退休后维持较高的生活水平，则市民有必要购买商业养老保险。 

　　购买时要注意这些问题

　　“在确定购买多少养老险时，投保人可以考虑将商业养老保险和社会养老保险组合。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣告诉记者。陈先生表示，一般的家庭可以主要依靠社会养老保险，而购买一定的商业养老保险作补充。

　　记者从宁波多家寿险公司了解到，目前市场上可选择的养老险产品还是很多的。而各类养老保险各有所长，投保人在购买时还是可以考虑相互组合，以取长补短。通常来说，养老险买得越早，则投保人的负担相对较轻。因为保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的。所以，投保人的年龄越小，储蓄的时间越长，在相同保额下，所缴纳的保费也就越少。 

　　对于如何购买养老险产品，保险理财专家的建议如下：被保险人可考虑领取时间比较长的终身养老险，当然最好是建立在家族比较长寿、被保险人身体比较健康等这些因素下；而若被保险人的家族无长寿史或者被保险人身体不够健康，这样情况下可选择购买定期养老险或者保证领取型养老险。如果要考虑到通货膨胀因素，则投保人应该选择有增值功能的养老险。

　　B样板

　　现在我们就以25岁的年轻人小赵为例，为他49岁的父亲规划一份养老保障。一份大病保险防范因病致贫，一份终身养老险以便父母定期领取养老金。 

　　1、为父亲买大病保险花钱重在买保障

　　小赵，今年25岁，刚刚进入工作岗位，月薪2500元，他想给49岁的父亲买保险以充实养老金。记者请宁波某寿险公司的一位保险理财专家做了保险计划： 

　　若是小赵给父亲买一份某款终身大病保险，分红重疾险，就是若父亲不生病则有分红的保险。假设小赵帮父亲买10份保险，每年交7450元，交足20年，重大疾病的保额是10万元。投保3个月（观察计时3个月）后，一旦父亲生重大疾病，则凭医院证明，被保险人可马上赔付10万元。 

　　以一个人平均寿命80岁为例，如果父亲平安无事的话，小赵的父亲满80岁时，保单经过30年的运作，若投保人身故，受益人可拿回10万元，另外还有分红4.77万元（以中等回报率计算），加起来是14.77万元。

　　“小赵年交7450元，交20年，产生的保险费用总共为149000元。作一下比较，我们就发现了，如果小赵的父亲平平安安的，这份终身大病保险基本上能够返本。”这位保险理财专家告诉记者，年轻人给父母买终身大病保险，给父母买了一份保障，可见是“花钱买个孝心”，但若其父母在投保前期不幸出险，则能获得较多的赔付，对整个家庭来说，不至于因病致贫。