车险作为汽车上路行驶的必备条件，其重要性早已被广大车主所认同。然而，面对种类繁多的车险险种、五花八门的投保渠道以及足以令人头昏脑胀的保险条款，究竟作何选择？面对车险这样一个充斥着众多“B门”的行业，普通消费者怎样才能合理地为爱车投保？如何才能最大程度保障自身的合法权益？就这些广大车主最为关心的话题，记者专程咨询了资深业内人士、成都商众车险销售中心管理部经理孔娟。

　　注意事项1

　　投保渠道谨慎选

　　一般而言，车险投保或续保主要有保险公司柜台、4S店、电话车险等几种渠道。因为渠道不一、报价有差别，不少车主往往感到疑惑。尤其是在车险续保前夕，车主在频繁接到车险续保推销电话后却反而没了主意，因此了解车险不同渠道的特点，“对号入座”则显得十分必要。

　　孔娟表示，对于新购车主来说，4S店一般是首选。4S店一般承担着新购车主的车险知识扫盲任务，解决了新车主对车险一无所知、无所适从的问题。车主在4S店投保，出险后可享受全程代办理赔服务。也就是说车主将车辆送到4S店维修后，只需将相关材料交齐即可将车辆取走，费用由保险公司直接与维修方结付，车主无须先行支付维修费用，既省时又省力。不过代办理赔往往只针对车损险，涉及到人员伤亡的则无法享受全程代办服务。由于4S店属于代理机构，保险公司将支付一定的代理费，因此车险价格较高，可选择的保险公司不多。

　　电话车险作为近年来兴起的一种全新投保模式，一般由车主主动呼入保险公司电话车险专用号码，通过电话沟通投保，与4S店等代理机构相比，电话车险可享受低于其15％的折扣。一般情况下，商业车险费率最多可以打到7折，而电话车险甚至可在7折的基础上再优惠15％左右，因此更适合经济适用型车主。此外，通过电话渠道买车险直接面对的是保险公司，可避免被不良中介误导和欺骗。电话车险运营商均是保监会审核通过的优质企业，投保方式更加公正、透明，理赔有保障。据了解，除价格优惠外，电话车险还可节省车主不少时间和精力，通过电话沟通确认后，会由快递公司上门派送投保单，待电子缴费后再生成正式保单，避免车主来回奔波。

　　同时，不少车主认为通过保险公司营业厅购买车险更安全可靠，一方面无须担心车险价格或投保险种被忽悠，另一方面理赔也能有所保障。但事实上，营业厅投保没有上门服务，需要车主亲力亲为，车主须携带相关资料到保险公司营业网点填写保单、现场缴费，对于工作忙碌的上班族来说，难免需要浪费一定的时间和交通费。通过保险公司柜台购买的车险也只能享受到最低7折的优惠。

　　足额“三者险”是必备

　　孔娟告诉成都商报记者，部分车主在车辆发生重大事故后，由于保险险种没有搭配科学，面对巨大的经济损失，更多的只是后悔与埋怨，但是为时已晚。因此，科学合理的搭配险种是保障车主利益的关键所在。

　　据孔娟介绍，交强险属于强制险，必须购买，但保障不足。从目前来看，交强险的保障能力有限，难以应付重大的人伤事故，一般还是应该再购买第三者责任险。孔娟表示，在所有的车险险种中第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。

　　此外，比如车损险、盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、划痕险等其它险种，孔娟建议车主可以根据实际需求来选择性购买。

　　免赔条款看仔细

　　廖小姐在今年5月份驾驶自己的POLO车在路口绿灯正常通行时，突然有一辆电动车违章横穿马路，尚女士紧急刹车，所幸无人受伤。但其车窗玻璃却碎了，破碎的原因是放在中控台上的一瓶香水由于紧急刹车，产生惯性飞了起来，撞碎了玻璃。由于廖小姐之前投有玻璃单独破碎险，但当她到保险公司理赔时却被拒赔了。廖小姐很是不解，“为什么我投了玻璃险却得不到理赔？当时负责和我签订合同的保险人员讲明只要玻璃破碎就可以获得理赔的呀！”

　　针对廖小姐的遭遇，孔娟提醒广大车主，在签订汽车保险合同以前，不但要注意保险条款的责任条款，做到心中有数，还要密切注意保险合同中的免赔或除外条款。据孔娟介绍，所谓免赔或除外条款，就是若发生保险合同中所列的事实情况，保险公司免除自身的赔付责任。关于玻璃单独险的合同条款，一般都会注明：由于车自身的物品导致玻璃破碎，保险公司不负保险责任。

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