他山之石？？

　　在美国，保险制度比较合理，让开车人不至于负担过重：美国各州在有关车险责任与赔偿认定的法规方面，差别挺大，但是不管哪个州的法律，购买汽车保险都被列入机动车辆驾驶者的法律规定，不买汽车保险，车就不能“动窝儿”。车险的价格由保险人拥有的汽车的价格，汽车的性能，保险人所居住的地区，拥有汽车的数量，每天开车行驶的距离，甚至开车人的年龄、婚姻状况等各种因素来决定。这里一般有全保，半保和单保等。要投保的汽车的价格越高，它的保险费用当然也就越高。车价值不菲，自然承担着相当高昂的保费，有的保费会占到车价的三成左右。

　　来看我们国家，高达40%—60%增长率的所谓豪车市场总被媒体拿来津津乐道，但是相应的面对热情高涨的这部分市场，保险公司却显得颇为谨慎，某财险销售人员表示，兰博基尼、宾利等豪车保费虽高，但赔付额更高，十几万甚至数十万也是有可能，且高档车理赔更为复杂，所以需要“特批”，甚至干脆拒绝。

　　车险费率市场化：分散豪车上路风险新契机

　　展望？？

　　“豪车的出现将逐渐改变原有的游戏规则。”业内人士称，车险费率市场化或为分散豪车上路风险提供一个契机。

　　去年9月23日，保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》（下称《通知》），《通知》对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制，鼓励符合资质条件的保险公司根据自有数据独立拟订商业车险条款和费率。根据规定，《通知》已于去年10月10日完成社会意见征集。

　　分析人士认为，如能完全实现车险费率市场化，豪车车主将为其保险付出不菲代价，从而通过经济约束引导豪车的安全驾驶，类似“雅阁轻吻劳斯莱斯遭天价索赔”的事情就会大大减少。“一旦豪车出险，后续投保将异常昂贵，甚至遭到拒保。”

　　据了解，在汽车保险体系较为完善的美国，影响汽车保费的因素首先是汽车本身，但同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，投保保费可以相差3倍。在“汽车王国”德国，国产汽车保险费计算和注册的地区因素有关。此外，德国新手的保险费按标准费率的260%计算，然后逐年递减，最低可减至标准费率的35%，前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保费率还会在前一年的基础上提高大约50%左右。这样的政策可谓一举两得：既鼓励了驾驶员安全驾驶，又有利于保险公司的赢利。

　　对快速发展中的中国而言，越来越来多的豪车融入滚滚车流将是一个不可逆转且无法阻挡的过程，因此，如何在制度上规范豪车出行风险，避免发生“撞了豪车，倾家荡产”的悲剧，显得尤为迫切。笔者建议，在改革初期，可以尝试针对价值在一定数额（如100万元）以上的豪车，保额占车价的比重不能低于某一数值，同时，也可以针对普通车辆设计与豪车发生事故时全额赔付的特别附加险。“一方面扭转豪车保险长期亏空的尴尬局面，另一方面也减轻普通车主的出行压力。”

　　第三者责任险

　　【名词解释】

　　是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。

　　在车损险和第三者责任保险中，保险公司一般只会赔偿实际损失的80%-95%。如果要真正获得100%的赔付，在基本险投保之外，还需要投保不计免赔特约保险。

　　不计免赔险：通常情况下，保险公司按被保险人在事故中所负责任比例来确定事故责任免赔率，也就是被保险人自己承担的部分，比如全责的免赔率是20%、主责是15%、同责是10%、次责是5%等，如果被保险人保了不计免赔险，这些事故责任免赔的部分则全部由保险公司来承担。

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