客户背景：

      刘先生33岁，太太26岁，儿子3个月。先生月收入20000元，太太5000元，合计家庭收入为每年30万元；家庭每月支出7600元，合计每年支出为9.1万元；每年盈余21万元。另有20万的股票和100万的股权，汽车现值23万，及现值400万元的自住房产。无贷款。先生想做份200万保额的保障，万一有风险发生能留给孩子和太太200万生活费，也想给孩子做些教育金的储蓄以及全家人的医疗保障。

　　家庭财务计划建议：

　　1、活期储蓄6—12个月的家庭支出，即月支出7600元×6或×12=4.6万--9.1万元，以备急用。

　　2、家庭经济支柱的保障，一般建议客户的保额为年收入的5—10倍，就是说如有风险发生，自己不能赚钱时，能给家人多创收5—10年的收入；根据以上收入所示，建议先生的寿险保额为100万元，再加100万的意外身故险，其次增加意外医疗和重疾的基础保障；太太作为家中的女主人，也是至关重要的，建议太太的寿险保额为30万元，加20万元的意外身故和增加意外医疗和重疾的基础保障。还有孩子的医疗补充和重疾保障。

　　3、如过保费预算还有盈余，或者有给孩子做基金定投，建议改为保险教育金定投，由父亲这个家庭经济支柱来做投保人，保险教育金的特性不仅收益稳定，而且在作为投保人的父亲发生重疾或者身故时后期所有未缴保费由保险公司代缴，而到孩子约定上学领取时领取和收益不会改变，从而更确定了宝宝未来教育金的安全性。

　　4、保障类保险保费的合理比例为个人年收入的10—20%，一般建议有房屋贷款的家庭控制在10—15%，无贷款的家庭控制在15—20%，因为保费太低做到的保额就相应低些，保费较高又怕影响生活的品质，看邢先生家庭的收支比例平衡，没有贷款和大项的支出，建议邢先生用家庭收入的20%来完善家庭保障计划，用保险这个金融工具把家庭财务的安全基地稳固。

　　5、建议邢先生可以做些混合型基金的定投，也可以根据自短期和中期的财务目标选择金融工具来帮自己达成心愿，例如5年后换车，6年后孩子上学了，带太太出国旅游放松一下，都可以帮您来选择合适的理财工具来完成。

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