不知道“人生第一张保单应该是意外险”的说法来源于何处，这种归纳总结一眼看过去就感觉过于绝对，却影响了不少人最初的保险理念。它的影响力大概和人们对“意外风险”的接受度普遍较高不无关系，相当一部分不善于引导客户全面认识人身风险的保险从业人员当然乐得顺水推舟，于是，意外险被广泛推广和接纳。而缺乏保险常识的人们对“意外风险”的理解往往存在着一定的偏差，于是很多人的第一张保单并未满足他本身的保障需要，如很多人担心的是自己任何原因导致非正常身故/全残，却错以为意外险足以解决。

　　之所以会有“第一张”的说法，其实是宣达了投保顺序的概念，而之所以会有投保顺序的说法，多数情形下和投保人的支出能力息息相关，也就是说，在支出能力有限的情况下，没有足够的预算做出完善的保障规划，只好遵循一定的投保顺序。一般特指收入尚未稳定的年轻人。

　　既然要确定投保顺序，我们先来总结一下可能影响投保顺序的几个关键指标：

　　1，保障支出成本；

　　2，风险因素；

　　3，风险发生后的损失程度；

　　4，投保人所担忧的状况；

　　从保障成本上说，同等最高保额的意外险和收入保障定期寿险相差无几，后者甚至更低。

　　从保障范围上来讲，在严格意义上的意外伤害造成身故或全残的情况下，二者均可获得全额赔偿，在疾病或从事危险活动造成身故的情况下，定期寿险能够获得全额赔偿，意外险不能获得赔偿，在意外伤害造成残疾的情况下，定期寿险不能获得赔偿，意外险按照以下比例赔偿保额。因此，从应对身故或全残风险的方面来说，定期寿险的保障范围显然更为广泛，足以引起纠纷的状况也并不多见，但从应对意外伤害造成一般残疾风险的方面来说，意外险当然是唯一选择。选择定期寿险还是意外险的出发点变成了对保障目的进行判断：是为了应对身故或全残风险，还是为了应对意外致残的风险？如果是前者，寿险已经包含意外险同等功能，而且额外含盖了因疾病造成的身故/全残风险保障，如果是后者，当然选择意外险。

　　从风险造成的损失方面来看，身故或全残风险意味着收入能力彻底或基本丧失，损失相当于被保险人未来收入总和，而意外致残风险意味着医疗支出和一定期间内的收入损失，但治愈后并不彻底丧失收入能力，损失显然小于前者，从这一点上来说，应对身故风险相比应对意外致残风险来说更有价值。

　　国内外调查显示，造成居民非自然死亡的十大原因中，有九项是各类疾病，意外事故排在第四位，因此，应对身故/全残风险的保险工具一定要包含疾病身故/全残责任，否则真正用到保险的时候，一张意外险很可能意味着零赔偿。

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